個人消費貸款是家庭消費(不含購房及購買車位)，屬于行內(nèi)消費性貸款的非標產(chǎn)品，近年來，在貸款市場尤為火熱，收到了眾多用戶的青睞。

　　然而早前，以消費貸款為名義違規(guī)挪用資金受到監(jiān)管處罰的案例并不在少數(shù)，因為消費貸款和抵押經(jīng)營貸款被挪用至房地產(chǎn)市場，會引起市場動蕩。為此，就這一問題進行大力整頓，要求各大金融機構(gòu)對已發(fā)放的貸款進行組織排查，還要加強貸款發(fā)放的審核力度。

　　是的，貸款發(fā)放時，銀行機構(gòu)設“三關”，以貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理揪出企圖或已經(jīng)亂用貸者。

　　關，貸前調(diào)查。

　　貸款機構(gòu)會在這一環(huán)節(jié)，對借款人上交的申貸材料進行審核，看借款人的個人身份、征信狀況、還款能力等方面是否屬于可貸的行列。

　　若是審核過程中發(fā)現(xiàn)借款人的身份不符合，或者是個人征信等資質(zhì)條件不達標，通常都無法給借款人予以貸款申請通過。

　　第二關，貸時審查。

　　當發(fā)放貸款時，貸款機構(gòu)內(nèi)部又會再次對借款人的資質(zhì)材料進行審核。但審核的群體不是同一筆人，相當于是“再審”。

　　若是這時借款人的資質(zhì)“再審”不過，可能出現(xiàn)的情況就是，得到了授信額度，卻被拒了貸款，無法獲得下款的資金。

　　第三關，貸后管理。

　　貸后管理指的是貸后資金的流向追蹤。貸款機構(gòu)會在發(fā)放貸款后，定期對貸款人的用款流向進行跟蹤調(diào)查，以此看貸款資金是否被用于合規(guī)領域。

　　可見，關是主要篩選環(huán)節(jié)，后兩關屬于少出“漏網(wǎng)之魚”。

　　這三關的設定，其實震懾效果是非常好的，今后違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸買房行為會有所減少，也可堵住銀行資金的漏洞，穩(wěn)定樓市。

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