最先，購房是個大項目投資，動則不計其數(shù)萬，對資金總量要求嚴(yán)格，特別是現(xiàn)在大部分大城市的房價都已漲高了，一線城市也是平均價六七萬之眾，就算一套70平米的房子，首付款都是100多萬元，甚至更高。這會對經(jīng)濟發(fā)展實力強的人而言，反是沒什么問題，而對這些存了幾輩人，乃至拼了好多年才勉強存夠首付款的人來說，購房無疑是個人生道路的重頭戲，馬虎不得，首付款多少決策也要細心考慮。 一，依據(jù)買房者自已的資金實力及現(xiàn)金流量充足水平來定 1，對于那些有錢富商 手上能夠操縱現(xiàn)金總產(chǎn)量多，日常生活中的現(xiàn)金流量也充足，比如可以豪擲一定全額購房得人，那樣壓根不需要擔(dān)心首付款多少問題，一次性付清，辦理手續(xù)簡易，方便便捷，紅本也拿到手，將來也不要與銀行造成貸款利息恩怨等。 2，針對經(jīng)濟水平非常好，手上財產(chǎn)比較多，但多為非習(xí)慣性流動資產(chǎn)好朋友。 例如購買了國債券、封閉基金或者其它沒到期的投資產(chǎn)品，甚至有多套房地產(chǎn)要供的這一類人，日?，F(xiàn)金流量不足充足，那樣可以選擇少付首付，根據(jù)高評高貸就能實現(xiàn)少付首付。這一類人即然做那么多理財規(guī)劃，想來項目投資周轉(zhuǎn)的觀念較強，在當(dāng)今全世界加水的低費率條件下，住房貸款在一定程度上，也是一種資產(chǎn)收益。 3，假如買房者自身資產(chǎn)和現(xiàn)錢不算多，日?，F(xiàn)金流量都比較忙碌的好朋友 收入穩(wěn)定，對比較大資金壓力較為抵觸，那還是選少付一些首付款吧。這兒根據(jù)高評高貸來達到少付一些首付。也有一部分人辦好了很多張信用卡，用了一些刷卡套現(xiàn)的方法來湊夠首付，這兒不鼓勵這類TX，那如果購房者確實資金短缺，倒何不是一種解燃眉之急的路線。現(xiàn)實生活中這么做的人也有許多。 二，首付款多少關(guān)乎未來月供和資金壓力 實際上，多交一點首付款和少交首付，除開危害你現(xiàn)在的現(xiàn)金流量應(yīng)用，再有就是影響你未來資金壓力。終究之后每月還款，全是保險公司在固定不動日子的扣費，那絕對是不能遲到也不能缺席的扣費。 需注意——在挑選住房貸款種類時，盡可能常用公積金貸款方法，由于年利率很特惠，再不濟還要用個人公積金和商貸組合貸款，現(xiàn)階段中長期貸款5年以上利息是4.90%，本人公積金貸款5年以上利率為3.25%，一些地區(qū)略微調(diào)節(jié)。實際利率能去買房城市公積金官方網(wǎng)站查詢。 除此之外，需注意貸款還款方式的挑選，目前我國常見二種，一種是等額本金還款，另一種乃是等額本息還款。在其中，等額本息還款關(guān)鍵字在“利息”上，指每月還款額度固定不動，通稱等額還款。而等額本金還款核心關(guān)鍵詞在“本錢”上，便是每月固定不動還同樣的數(shù)量本錢，因此，首月還貸總額比較大，由于本錢多，還需要還一部分貸款利息，加在一起的還款額度非常大，但是因為后邊本錢越還越小，當(dāng)然貸款利息越來越少，因此每月的還款額會逐月降低，稱之為下降還貸。 從全部貸款周期看來，等額本息比等額本息還款更節(jié)約利息費用。從資金壓力看來，等額本金還款一開始還錢的負擔(dān)重，但負擔(dān)也逐月下降的，下降額度視你總的貸款額度來定。 置于挑選哪種貸款還款方式，也是看你現(xiàn)在的資金短缺水平，假如目前你手里現(xiàn)金流量較為充足，那挑選等額本金還款比較合適，由于整體是節(jié)省利息的。如果說你手上資金短缺，就選擇等額本金還款，之后每月的還款額度有固定的。 例如一套300萬的房子，你首付款100萬，假如只用商貸200萬的情況下，歷時30年，若再用等額本息還款方法還貸得話，每月要還1萬余。等額本息還款得話，主頁要還13300多，但是之后每月的額度是逐月下降的。 （圖中為住房商業(yè)貸款200萬后等額本金還款額） 由于目前貸款買房子實際是添加了很大的桿杠。但是只要是貸款買房子了，將來每一個月都需要還月供，你未來收入的一部分是為了養(yǎng)房屋，你會被形容為丁克族，即是房屋上班的人，工作壓力一定是很大的。一旦將來房價下降或是下崗斷貸，不良影響都是非常令人害怕的，很嚴(yán)重的很有可能會被取回房屋或進行交易抵賬。 我有一個朋友小波變換，在四線城市有一套房產(chǎn)，原本他們家經(jīng)濟發(fā)展條件不錯的，但是今年遭受新冠疫情工作不順利，他所屬的公司飽經(jīng)瞎折騰或是關(guān)門了，偏要在下崗之際，他母親又大病，如今無法只有賣房，可是他們那一個小鎮(zhèn)的房子不好賣，需求不足，現(xiàn)在價格降了些或是賣不出，都大半年了，依然無人過問，或是精裝修的房子。這便是現(xiàn)金流量不充足，急缺現(xiàn)金流狀況。這兒提醒一句，若是有家庭主要成員身體弱的，還是建議少付一些首付吧，多留些現(xiàn)金流量緊急。 三，首付款多少與利息的考慮 貸款買房子，貸款利息關(guān)鍵是一定要考慮的關(guān)鍵因素。銀行借錢給大家，是用我們買回來的住宅作抵押，就算房子交付讓你用后，房屋產(chǎn)權(quán)證或是押在機構(gòu)的，你幾乎看不見正本，只有取得個影印件。一般情況下，買房者向銀行申請——銀行審核根據(jù)——下款——買房者收付款之后再付款購房的錢——買房者每月向保險公司付息，直至到期截止。這當(dāng)中，年利率多少就很重要了，由于直接影響大家將來還息多與少，也是我們購房的費用問題。 此外，融合時下國內(nèi)國際的貨幣寬松外部環(huán)境看來，長周期的住房貸款有一定的益處。在央行放水、通貨膨脹、物價飛漲、通脹等多種因素下，長遠來看，貸款是占些價格便宜的。將來不除外有零利率和流動性陷阱的可能性。而長周期借款帶來的好處在于把利息成本攤低，讓時間來緩解壓力，讓銀行擔(dān)負具體負債。例如，如今多很多人來說，一個月七八千的月供工作壓力會非常大，但十幾年后，伴隨著通貨膨脹、通貨膨脹等多種因素累加后，貨幣實際購買力出現(xiàn)縮水減少，到那時候，七八千的房貸壓力，很有可能對于你來說便是小菜一碟，僅占你的一小部分收益而已，資金壓力根本就不是個事。 總的來說： 在低費率條件下，長周期的購房貸款也是一個抵抗通貨膨脹和貨幣貶值的形式，因而，在自己有條件的話，整體以上要素考慮，挑選合適自己的時下現(xiàn)況并且能讓將來活得相對性舒心的住房貸款對策，才最聰明。

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