經濟下行壓力加大，如何有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴，關系到千千萬萬人的就業(yè)與生活。對于絕大多數(shù)銀行來說，小微天河企業(yè)貸款費力不討好，風險大收獲少。很多問題始終制約著小微企業(yè)的發(fā)展。那么，小微天河企業(yè)貸款怎么能更省錢?

　　一、創(chuàng)業(yè)貸款

　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年;為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的天河利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次天河利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。符合申請條件的小微企業(yè)，在資金遇到困難時，創(chuàng)業(yè)貸款可作為選擇。

　　二、天河信用貸款

　　天河信用貸款也就是無抵押貸款。申請銀行天河信用貸款無需抵押或者擔保，辦理手續(xù)簡單，審批速度很快，能夠在最短的時間內解決小微企業(yè)的資金難題。不過，前提是企業(yè)在之前的經營過程中積累了良好的信用度，并且在之前與銀行進行業(yè)務往來或者合作時沒有留下信用污點。

　　三、抵押貸款

　　抵押貸款，顧名思義就是通過抵押物進行貸款。小微企業(yè)可以將自己的商品、存貨或者其他財產抵押給銀行，以此來獲得貸款，抵押貸款的額度一般是抵押物估值的7成左右。相對天河信用貸款，抵押貸款的審批周期較長，而貸款天河利率較低，貸款金額也較多。

　　四、靈活利用存單、保單等質押貸款

　　隨著市場需求的增大，貸款機構對于質押物的要求已經不斷放寬，借款人手上持有的存單、保單、國庫券都可以可以用于質押。額度方面來看，存單質押貸款的額度一般是存單金額的8成;保單的額度一般不超過保單當時現(xiàn)金價值的8成;國債質押貸款的額度可達到國債面額的9成。

　　五、買方貸款

　　企業(yè)有可靠的銷路，但是生產資金等不足，自身申請貸款困難，又不能找到合適的擔保方和第三方擔保，可以根據(jù)合同內容，由買方申請貸款。買方簽發(fā)銀行承兌的匯票，賣方拿匯票到銀行貼現(xiàn)?；蛸u方可以向買方收取一定比例的預付款，從而解決資金短缺問題。

　　還有，目前各家商業(yè)銀行對信用卡持卡人提供了大小不一的消費透支額度且可享受一定期限的免息期，小微企業(yè)主可以合理利用改善企業(yè)的現(xiàn)金流。

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