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然而，最近，一些中小型銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)向《證券時報》報道，為中小型銀行提供優(yōu)惠資金來源，只是為了解決中小企業(yè)信貸貸款比例低的問題，有效提高中小型銀行小額信貸貸款比例仍需多管齊下。從風(fēng)險防范的角度來看，銀行將更傾向于抵押或擔(dān)保汕頭小額貸款，這反映了銀行判斷企業(yè)信用資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或需要提高銀行基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險分析能力。同時，高級管理人員的資格評估、銀行監(jiān)管評級、不良容忍度等評估都與資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)，也會讓銀行擔(dān)心。開放中小企業(yè)信貸貸款的最后一公里仍然非常重要。

抵押貸款仍然是中小銀行的甜點(diǎn)

在中小銀行90%以上的小微汕頭企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占多數(shù)。幾乎每家中小銀行都有小微企業(yè)和個體工商戶的住房抵押貸款產(chǎn)品?？梢哉f，當(dāng)小微企業(yè)主和個體工商戶向銀行申請貸款時，房地產(chǎn)是最好的資格考試獎金之一。

企業(yè)一般都是有限責(zé)任制，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風(fēng)險，就不能保證銀行能夠收回但是，如果是向中小企業(yè)和企業(yè)的實際控制人貸款，將企業(yè)信用與個人信用相結(jié)合，對銀行來說是雙重保險。因此，中小銀行一般愿意讓企業(yè)主提供自己的財產(chǎn)申請抵押貸款。一位私人銀行高管告訴《證券時報》記者。

從事美容行業(yè)的李女士告訴記者，她在深圳與朋友開了一家美容店。去年，由于資金周轉(zhuǎn)，她急需資金向銀行申請貸款。然而，由于一般大中型銀行的長期貸款流程，她轉(zhuǎn)向?qū)で蟾`活機(jī)制的城市商業(yè)銀行，最終以南三環(huán)的自用房地產(chǎn)為抵押品，向銀行貸款100多萬元。雖然貸款年汕頭利率超過10%，但城市商業(yè)銀行可以在2~3天內(nèi)完成貸款申請審核和貸款，這對她來說也是次優(yōu)選擇。

中小銀行更喜歡通過房地產(chǎn)抵押向小微企業(yè)主發(fā)放貸款，這是合理和必要的，但從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)盡快進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛告訴《證券時報》，抵押擔(dān)保貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)險控制要求與信貸貸款不同。中小銀行更喜歡前者，這反映了傳統(tǒng)的信貸觀念。長期以來，中小銀行將抵押擔(dān)保視為信貸風(fēng)險控制的核心要素，這可能是因為過去經(jīng)驗教訓(xùn)形成的邏輯是合理的，但從長遠(yuǎn)來看，它將限制銀行的發(fā)展。中小銀行需要積極調(diào)整理念，適應(yīng)信貸控制的新趨勢和新要求。

依靠央行的新工具很難有效釋放信貸空間

中央銀行的新工具為鼓勵中小銀行發(fā)放小額信貸貸款提供了低成本的資金來源。但從中小銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反饋來看，仍需要更多的支持政策，有效提高中小銀行的小額信貸能力。

曾剛認(rèn)為，新工具設(shè)計本身反映了央行穩(wěn)定的概念，突出了兩個方面：一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險不是表格，貸款銀行管理后購買信貸貸款，貸款汕頭利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔(dān)。這不會改變謹(jǐn)慎風(fēng)險的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險偏好無法有效改善，銀行很難在短期內(nèi)積極擴(kuò)大規(guī)模。

第二，央行設(shè)定了資金使用期限，一年后銀行應(yīng)返還無息資金。這表明，新工具只是一項階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險，銀行的后續(xù)行動仍將受到影響。因此，銀行在審查信函時堅持謹(jǐn)慎原則。

這種設(shè)計是央行兼顧服務(wù)實體和風(fēng)險防控的平衡。

貨幣政策需要支持實體，但也需要保持積極的激勵和約束兼容機(jī)制，以確保謹(jǐn)慎風(fēng)險的底線，防止銀行過度的道德風(fēng)險，這是穩(wěn)定貨幣政策取向的內(nèi)涵。

不應(yīng)破壞我國金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營的基本原則，這是長期培育的經(jīng)營理念和原則。

一位資深銀行家告訴記者，銀行決定是否向汕頭企業(yè)貸款的核心市場因素取決于風(fēng)險和收入是否匹配，抵押貸款和擔(dān)保只是一種手段。銀行可以通過行政監(jiān)管手段增加對特定群體的信貸支持。有效政策主要有兩種類型：一種是嚴(yán)格限制銀行高級管理人員的資格審批和銀行監(jiān)管評級，如包容性金融的兩個增加和兩個控制評估；第二，政策補(bǔ)貼讓銀行覺得做這項業(yè)務(wù)非常劃算，如再貸款和再貼現(xiàn)。

中國東部地區(qū)的一家基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)告訴記者，中小型銀行應(yīng)該采取鼓勵和指導(dǎo)政策，而不是嚴(yán)格的評估和約束，否則銀行很容易偽裝成重復(fù)信貸的大家庭。對許多中小銀行來說，發(fā)放汕頭信用貸款的風(fēng)險相對較大。如果銀行需要通過評估手段增加汕頭信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現(xiàn)有小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款信用額度的基礎(chǔ)上增加信用額度，這可能導(dǎo)致同一企業(yè)的過度信用擴(kuò)張。

數(shù)據(jù)是解決汕頭信用貸款問題的關(guān)鍵

總的來說，中小銀行在小微信貸款中所占比例相對較低，但內(nèi)部分化越來越明顯。近年來，隨著大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)的發(fā)展，一些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，信貸貸款是其信貸類型的絕對主力軍。然而，對于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小型銀行，需要提高信貸數(shù)據(jù)獲取和分析能力，以實現(xiàn)信貸風(fēng)險控制理念的轉(zhuǎn)變。

曾剛認(rèn)為，信貸貸款的發(fā)展需要提高兩個方面：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取。純商業(yè)購買數(shù)據(jù)的成本過高，不利于降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本。最重要的是依靠政府整合公用事業(yè)數(shù)據(jù)，創(chuàng)建共享信用信息平臺。若政府能夠提供優(yōu)質(zhì)的信用信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，也將解決小銀行無源水問題。

上述私人銀行高管還表示，許多涉及個人物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)和信息無法向銀行披露，或銀行查詢方法效率低下、復(fù)雜，極大地影響了銀行實踐包容性金融的有效性。例如，銀行仍需向政府部門手動查詢貸款申請人的房地產(chǎn)抵押貸款和車輛抵押貸款信息，費(fèi)時費(fèi)力；一些涉及企業(yè)的稅務(wù)信息不能有效地向小銀行披露。

對于小銀行來說，向政府部門查詢企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時是一個痛苦的過程。能夠使用財產(chǎn)抵押貸款融資的企業(yè)通常具有相對較弱的信用資格，但許多政府部門之間的數(shù)據(jù)不連接或不夠開放，因此銀行難以查詢。私人銀行的高管說。

國家政協(xié)委員、深圳銀行保險監(jiān)督管理局局長韓毅透露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府部門掌握了大量銀行服務(wù)民營企業(yè)和中小企業(yè)急需的信息，但這些信息尚未有效整合，銀行無法免費(fèi)快速獲取，存在貴、缺、斷等信息問題。他建議推動建立統(tǒng)一的包容性金融信用信息平臺，實現(xiàn)政府信息與金融信息的互聯(lián)，通過方便的渠道、低成本甚至免費(fèi)的方式，幫助金融機(jī)構(gòu)提供稅收、工商、民政、司法、海關(guān)、公積金、公用事業(yè)支付、房地產(chǎn)登記等信息

曾剛認(rèn)為，小銀行除了數(shù)據(jù)獲取能力弱外，還需要改進(jìn)數(shù)據(jù)分析和建模。然而，后者的困難比前者更容易解決。小銀行可以利用外部授權(quán)與金融科技公司合作，建立大數(shù)據(jù)分析風(fēng)險控制體系；同時，《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已公開征求意見。未來，小銀行可以在合規(guī)的前提下，探索與外部機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸款，提高小額信貸的發(fā)放能力。

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