12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)上貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和整頓現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開(kāi)展網(wǎng)上普陀小額貸款清理整頓工作。

“終于來(lái)了”，看到《通知》的那一刻，現(xiàn)金貸從業(yè)者們最近一段時(shí)間內(nèi)懸起的心，終于落了下來(lái)。

年普陀利率36%——沒(méi)有明說(shuō)的紅線

“年普陀利率36%是不是現(xiàn)金貸紅線？”一直是大家討論的焦點(diǎn)?！锻ㄖ分赋觯皩?duì)于各類機(jī)構(gòu)以普陀利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸普陀利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)普陀利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

《通知》本身并沒(méi)有直接指出36%的紅線，但其中對(duì)綜合資金成本的規(guī)定可以看出，對(duì)借款人收取的普陀利率和各種費(fèi)用形式之和應(yīng)該不高于36%。也就是說(shuō)，某些現(xiàn)金貸平臺(tái)以收取服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等名義，變相提高貸款普陀利率的做法被徹底否定。

除了貸款普陀利息以外，對(duì)于備受詬病的砍頭息現(xiàn)象和高額逾期罰息，《通知》中也有規(guī)定，砍頭息被嚴(yán)厲制止，同時(shí)，要求借貸機(jī)構(gòu)在貸前向借款人明示相關(guān)信息，提示風(fēng)險(xiǎn)。

之前有業(yè)內(nèi)人士表示，由于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身成本偏高，如果實(shí)行36%的普陀利率紅線，大多數(shù)平臺(tái)將會(huì)倒閉。目前來(lái)看，能夠活下來(lái)的平臺(tái)，必須具備強(qiáng)大的技術(shù)背景和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。而對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，遭遇不良平臺(tái)的可能性將大大降低，貸款成本可以大大降低，然后借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的資質(zhì)要求也將更為嚴(yán)格。

借款發(fā)放將更為嚴(yán)格——無(wú)收入人群和多頭借貸者將被拒之門(mén)外

一直以來(lái)，現(xiàn)金貸備受詬病，門(mén)檻低，普陀利息高，下款快。但對(duì)沒(méi)有收入來(lái)源的絕大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)，獲取校園貸之后要面臨的基本是債臺(tái)高筑，無(wú)力償還。《通知》特別指出，“不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款”，另外，《通知》明確規(guī)定“禁止發(fā)放‘校園貸’”。多數(shù)學(xué)生屬于無(wú)收入來(lái)源人群，所以這基本上是革了“校園貸”的命，杜絕了大學(xué)生因校園貸陷入過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致欠下高額債務(wù)無(wú)力償還，甚至輕生的慘劇發(fā)生。當(dāng)然，這也適用于一些因各種原因沒(méi)有收入來(lái)源的社會(huì)人士。

除此以外，《通知》還明確規(guī)定“暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)普陀小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。”對(duì)于借款人而言，不問(wèn)用途隨意下款的平臺(tái)，以后可能再也見(jiàn)不到了。

《通知》還指出，“應(yīng)采取有效措施防范借款人‘以貸養(yǎng)貸’、‘多頭借貸’等行為?！?由此可以判斷，以貸養(yǎng)貸、多頭借貸將被重點(diǎn)防范，對(duì)于那些習(xí)慣靠貸款為生，拆東墻補(bǔ)西墻的借款人來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是當(dāng)頭一棒。

暴力催收被明確制止

一直以來(lái)，暴力催收是現(xiàn)金貸的亂象之一，不少借款人因?yàn)橐粋€(gè)平臺(tái)的借款逾期，遭受暴力催收，不僅自己被騷擾，甚至還會(huì)累及家人和朋友。

如今，現(xiàn)金貸新規(guī)明確指出，不得泄露客戶隱私，要保障用戶信息安全，同時(shí)“各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款?！庇纱藖?lái)看，困擾借款人的暴力催收被明確制止。這一新規(guī)的制度，也能看出監(jiān)管層對(duì)于借款人人身安全的極大重視。

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