現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。從2015年開(kāi)始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在中國(guó)開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起。目前一、二線城市以線上為主，三、四線城市以線下為主。

現(xiàn)金貸款的起源

現(xiàn)金貸，又名發(fā)薪日貸款（paydayloan）指一到兩周的短期貸款。貸款人從上個(gè)世紀(jì)的美國(guó)出發(fā)，打折購(gòu)買(mǎi)工人的工資支票。

發(fā)薪日貸款放貸機(jī)構(gòu)是“信貸民主化”運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)的“準(zhǔn)銀行”機(jī)構(gòu)，由支票兌現(xiàn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展而來(lái)，當(dāng)時(shí)一些放貸人折價(jià)“購(gòu)買(mǎi)”工人次日才能兌付的薪水支票。

由于當(dāng)時(shí)近20%家庭缺乏有效的融資渠道，這些家庭的收入水平普遍較低。一些家庭甚至被主流銀行拒絕為他們提供服務(wù)，發(fā)薪日貸款作為準(zhǔn)銀行為他們提供融資。

現(xiàn)金貸款主要貸款給什么樣的人

通常情況下，年滿18周歲且信用良好的大陸公民都可以申請(qǐng)。

在國(guó)內(nèi)，從目前主營(yíng)發(fā)薪日貸款的幾家公司來(lái)看，他們的目標(biāo)可去年大多是工作較為穩(wěn)定的藍(lán)領(lǐng)群體，平均貸款金額從500元到5000元不等，80后、90后的新一代群體消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，而新藍(lán)領(lǐng)大多是駐扎在工廠和服務(wù)行業(yè)的18至35歲的小城鎮(zhèn)青年男性比例占67%，月薪，2000到4000元左右，錢(qián)不多，但消費(fèi)意識(shí)特別強(qiáng)烈，多為90后，基本月光族。

有哪些類(lèi)型的現(xiàn)金貸款

目前來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)種類(lèi)可以分為四大類(lèi)：借入還款貸款、超短期貸款(類(lèi)似于國(guó)外發(fā)薪日貸款)、短期貸款、中期貸款。

隨借隨還現(xiàn)金貸款

隨借隨還類(lèi)現(xiàn)金貸，是指貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)借款用戶的各類(lèi)數(shù)據(jù)，包括但不限于社交數(shù)據(jù)、購(gòu)物記錄、銀行征信等，來(lái)判斷申請(qǐng)人的信用并進(jìn)行放款。目前市場(chǎng)主要參與者是傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其中互聯(lián)網(wǎng)巨頭包括騰訊-微粒貸，螞蟻金服-借唄、小米公司-小貸貸款，傳統(tǒng)銀行包括招商銀行-閃電貸、浦發(fā)銀行-浦銀點(diǎn)貸、建設(shè)銀行-快貸。

超短期現(xiàn)金貸款

超短期現(xiàn)金貸，類(lèi)似于國(guó)外的發(fā)薪日貸款。自上世紀(jì)90年代在北美大規(guī)模興起，是一種無(wú)須抵押的小額短期貸款，以個(gè)人信用作擔(dān)保，其依賴(lài)的信用依據(jù)是借款人的工作及薪資記錄，借款人承諾在下一發(fā)薪日償還貸款并支付一定的茂名利息及費(fèi)用，故稱(chēng)發(fā)薪日貸款。

超短期現(xiàn)金貸借款茂名利息高，但是金額小，期限短；純?cè)诰€操作簡(jiǎn)單，放款速度快；低門(mén)檻，年輕人喜歡，但風(fēng)險(xiǎn)控制不完善，平臺(tái)壞賬率較高。可能需要閱讀用戶地址簿，但對(duì)借款人的隱私保護(hù)不夠。

短期現(xiàn)金貸

短期現(xiàn)金貸，是指借款期限在1-12個(gè)月，一般貸款金額為3000元-3萬(wàn)元之間，使用不明確，主要用于消費(fèi)。短期現(xiàn)金貸款期限較長(zhǎng)，貸款茂名利率略低，但貸款茂名利率較高；純?cè)诰€運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)成本較低；還款方式為等額本金或等額本息，實(shí)際貸款茂名利率較高。

中期現(xiàn)金貸

中期現(xiàn)金貸，是指一般貸款期限在12-48個(gè)月，金額1-30萬(wàn)，借款用途不明確的現(xiàn)金貸款。雖然借款時(shí)對(duì)借款目的沒(méi)有強(qiáng)制性要求，但通常用于消費(fèi)，如購(gòu)買(mǎi)大型耐用家具、家居裝飾等。服務(wù)對(duì)象為藍(lán)領(lǐng)或白領(lǐng)，工作穩(wěn)定，以及個(gè)體工商戶。

中期現(xiàn)金貸額度較大，可以滿足不同借款需求；產(chǎn)品借款期限較長(zhǎng)，還款壓力較?。幻鎸?duì)面溝通，便于客戶了解產(chǎn)品，但是需要大量客戶經(jīng)理，運(yùn)營(yíng)成本較高；市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，負(fù)面新聞?shì)^多。

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