今天要講解兩個(gè)方面的問(wèn)題花唄、借唄、白條、信用卡等產(chǎn)品的借款江門(mén)利息是多少?年末buy家，信用卡、花唄、京東白條，哪個(gè)江門(mén)利息低點(diǎn)?

　　第一個(gè)問(wèn)題：花唄、借唄、白條、信用卡等產(chǎn)品的借款江門(mén)利息是多少?當(dāng)你接到一個(gè)貸款推銷(xiāo)電話(huà)，手邊又沒(méi)有江門(mén)計(jì)算器時(shí)，如何第一時(shí)間判斷出，值不值得借，實(shí)際江門(mén)利率成本高嗎?

　　其中的公式異常復(fù)雜，很難一下子速算出來(lái)。

　　但現(xiàn)在借錢(qián)的成本，大概用兩種名詞來(lái)描述：一種是費(fèi)率，一種是江門(mén)利率。

　　月費(fèi)率or月管理費(fèi)率

　　比如，如果有人跟你說(shuō)，要按XX%借你錢(qián)，你就直接套用這個(gè)公式就好：

　　a*n*24/(n+1)=實(shí)際年江門(mén)利率(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào))。

　　a代表月費(fèi)率，n代表借了幾個(gè)月。

　　月江門(mén)利息或者日江門(mén)利息

　　再比如，如果有人說(shuō)，要按XX%借你錢(qián)，那不管他說(shuō)的還款方式是先本后息、還是先息后本、還是一次性還本付息——

　　你就直接問(wèn)他，借一天的日江門(mén)利息是多少，然后直接乘以365，就知道年江門(mén)利率了。

　　我用白條、花唄、借唄做個(gè)例子，演示一下。

　　這樣講，未免有些干枯，

　　場(chǎng)景一、白條

　　白條借款，是用月費(fèi)率來(lái)計(jì)息的。當(dāng)「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)時(shí)，它的意思是，你每個(gè)月要還的錢(qián)是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的。

　　不管你借幾個(gè)月。

　　a*n*24/(n+1)

　　這種計(jì)息方法，算實(shí)際江門(mén)利率時(shí)，有一個(gè)簡(jiǎn)單的公式：

　　舉幾個(gè)栗子：

　　月費(fèi)率0.5%，借3個(gè)月的話(huà)，實(shí)際年江門(mén)利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

　　借12個(gè)月的話(huà)，實(shí)際年江門(mén)利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

　　借24個(gè)月的話(huà)，實(shí)際年江門(mén)利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

　　可以看出，用「費(fèi)率」來(lái)計(jì)息時(shí)，實(shí)際借錢(qián)的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。

　　同一費(fèi)率下，你借錢(qián)的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際江門(mén)利率越高。

　　信用卡消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期江門(mén)利率，都可以這樣算。

　　場(chǎng)景二、花唄

　　花唄的計(jì)息方法，和白條一樣，但它的費(fèi)率是變化的，如圖：

　　借款期限不一樣，月費(fèi)率也不一樣，那，實(shí)際江門(mén)利率如何算?

　　很簡(jiǎn)單，分3期的時(shí)候，月費(fèi)率就是2.5/3，分6期的時(shí)候，月費(fèi)率就是4.5/6....分12期的時(shí)候，月費(fèi)率就是8.8/12。

　　同樣套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3個(gè)月，實(shí)際年江門(mén)利率是15%;借6個(gè)月，實(shí)際年江門(mén)利率是15.4%，借一年，實(shí)際年江門(mén)利率是16.2%。

　　花唄的實(shí)際年江門(mén)利率，是高于白條的

　　可以看出，，用花唄，不如用白條劃算。

　　場(chǎng)景三、借唄

　　借唄的還款方式，與白條和花唄都不一樣。

　　它每個(gè)月要還的錢(qián)是固定的，但其中的江門(mén)利息是逐月減少的，而本金逐月增加。

　　在這種還款方式下，你直接用它給出的月江門(mén)利息*12，或者是用日江門(mén)利息*365，就可以算出實(shí)際年江門(mén)利率了。

　　越女現(xiàn)在的日利是萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)，我的借唄的實(shí)際年江門(mén)利率是0.05%*365=18.25%。

　　曾經(jīng)有人給我留言，他的借唄日江門(mén)利息是萬(wàn)分之一點(diǎn)八

　　那么他的實(shí)際年江門(mén)利率就是0.018%*365=6.57%。

　　這么便宜的錢(qián)，借出來(lái)干什么，都好。

　　當(dāng)然，實(shí)際應(yīng)用中，還會(huì)出現(xiàn)很多變異品種...我們?cè)趯W(xué)習(xí)，而對(duì)手也在一直進(jìn)化。

　　實(shí)在是敵軍太狡猾...

　　第二個(gè)問(wèn)題：年末buy家，信用卡、花唄、京東白條，哪個(gè)江門(mén)利息低點(diǎn)?

　　新年的窘境一般人破解不了，查看一下自己的資產(chǎn)，信用卡、花唄、京東白條加起來(lái)還是蠻小資的嘛!那么問(wèn)題來(lái)了，三者之間哪個(gè)江門(mén)利息會(huì)低一點(diǎn)呢?

　　No.1

　　話(huà)說(shuō)元旦已經(jīng)過(guò)去了，春節(jié)還會(huì)遠(yuǎn)嗎?

　　然而一說(shuō)起春節(jié)，錢(qián)包就疼了。

　　大衣、靴子、牛仔褲、糖果、飲料、臘肉腸……各種年貨敗下來(lái)，不刷個(gè)幾千上萬(wàn)的怕也過(guò)不去。那么問(wèn)題有點(diǎn)急迫了，一個(gè)人的信用方式那么多，花唄、信用卡、京東白條……到底用哪個(gè)江門(mén)利息更低，更劃算呢?

　　讓小編從頭開(kāi)始，將涉及到的免息期、分期江門(mén)利息、逾期代價(jià)、信用額度等一一對(duì)比，讓你錢(qián)花得心里有數(shù)。

　　No.2

　　首先來(lái)說(shuō)說(shuō)各種信用方式的申請(qǐng)門(mén)檻。

　　信用卡：辦信用卡的手續(xù)比較繁瑣，需要提交資料(比方身份證復(fù)印件、工作證明、工資證明等一堆證明)、坐等審核、卡片寄出，到收到卡最快也要一星期左右。

　　如果有工作人員上門(mén)還好，一般填表、手持身份證、工作證拍照，過(guò)后還會(huì)有電話(huà)打到公司確認(rèn)信息。

　　小編當(dāng)初辦卡就是工作人員來(lái)公司辦的，比較尷尬的是，寄卡的時(shí)候寄成了郵政，不送件上門(mén)不說(shuō)也沒(méi)有通知小編去拿，等小編反應(yīng)過(guò)來(lái)在APP上查件的時(shí)候已經(jīng)到件好幾天，好不容易找了個(gè)周末繞了n個(gè)小巷子去拿的時(shí)候，被告知已經(jīng)被退回。

　　無(wú)奈之下，小編只好致電銀行，銀行重新制卡快件到公司。從申請(qǐng)到到手信用卡，小編總共花了一個(gè)半月時(shí)間。(這種可怕的記憶小編銘記至今，體驗(yàn)太差了!)

　　此外，手持信用卡每年會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，銀行、卡種不同，年費(fèi)、刷卡免年費(fèi)的規(guī)則也各不相同。新手往往比較懵逼。

　　螞蟻花唄：一般來(lái)說(shuō)在客戶(hù)端就可以申請(qǐng)，填寫(xiě)資料什么的幾分鐘可以搞定。而且沒(méi)有年費(fèi)開(kāi)卡費(fèi)之類(lèi)的費(fèi)用。有的用戶(hù)則是自動(dòng)開(kāi)通。

　　京東白條：和花唄一樣?？傮w來(lái)說(shuō)，開(kāi)通體驗(yàn)不錯(cuò)。

　　No.3

　　再來(lái)說(shuō)說(shuō)重要的問(wèn)題——額度多少。

　　信用卡：可以說(shuō)信用卡的優(yōu)勢(shì)是無(wú)可比肩。普通客戶(hù)一般首次申請(qǐng)的額度范圍在6000——10萬(wàn)之間，部分信用好的高端用戶(hù)甚至能達(dá)到幾十萬(wàn)。

　　在后續(xù)使用過(guò)程中的額度提升也比較方便，可以主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)嵘~度，銀行也會(huì)根據(jù)你的消費(fèi)還款數(shù)據(jù)幫你提升額度。

　　螞蟻花唄：花唄的額度最高為3萬(wàn)。

　　京東白條：最高為1.5萬(wàn)。

　　花唄和京東白條像是一種小額信用卡，且在消費(fèi)范圍上有一定限制。比如花唄只能在淘寶和天貓等馬云爸爸家的地盤(pán)上使用。不過(guò)，經(jīng)過(guò)小編的親身示范，目前某些線下支付或線上支付也在逐漸開(kāi)放。

　　而“京東白條”只支持購(gòu)買(mǎi)京東商城自營(yíng)產(chǎn)品，暫不支持第三方賣(mài)家的產(chǎn)品，也不支持購(gòu)買(mǎi)虛擬產(chǎn)品。

　　所以，從消費(fèi)范圍上說(shuō)，只要帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)及POS機(jī)都可以使用、線上線下全方位覆蓋的信用卡完勝!

　　No.4

　　投資達(dá)人最關(guān)心的問(wèn)題——免息期。

　　信用卡：信用卡的免息期和信用卡卡種，銀行息息相關(guān)，一般由銀行自行規(guī)定。新規(guī)之后有可能超過(guò)60天免息。

　　螞蟻花唄：螞蟻花唄的還款規(guī)則是確認(rèn)收貨的下月10日還款。加上淘寶的國(guó)內(nèi)最大限度自動(dòng)確認(rèn)收貨期是13天(可延長(zhǎng)收貨一次，為3天)，也就是說(shuō)使用得當(dāng)?shù)脑?huà)，花唄有54天的免息期。舉個(gè)例子，小編上個(gè)月17號(hào)用花唄買(mǎi)了一雙鞋子，延長(zhǎng)收貨到這個(gè)月1號(hào)，那么我的還款期就是2月10號(hào)，有54天免息期。

　　這還只是國(guó)內(nèi)，如果你在國(guó)際買(mǎi)東西，由于自動(dòng)確認(rèn)收貨期長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月，你還可能享受到更長(zhǎng)的免息期。比如小編雙十一韓國(guó)買(mǎi)的化妝水自動(dòng)確認(rèn)收貨期長(zhǎng)達(dá)38天，算下來(lái)免息了60天。

　　京東白條：由于可以用信用卡還款，京東白條優(yōu)勢(shì)巨大。會(huì)用的人最大限度可以有80+天的免息期。

　　到這里你可能要問(wèn)了，要那么大的免息期真的有用嗎?

　　當(dāng)然有了!!

　　舉個(gè)例子，小明最初拿到信用卡時(shí)還不會(huì)用，賬單日是每月17日，還款日是每月4日，他在12月16日刷卡1w，那么，他需要在1月4日還清這1w，相當(dāng)于提前消費(fèi)了十幾天而已。

　　同樣的賬單日和還款日，隔壁老王就比較老道，他選擇在12月18日刷卡1w，那么他的還款日就是2月4日。

　　在這一個(gè)月間，老王用這1w在渥金投一個(gè)30天的標(biāo)，年化江門(mén)利率為10.58%，那么他可以賺到86.95元。

　　看到?jīng)]，完全可以約一個(gè)漂亮女同事去星巴克坐一坐!

　　No.5

　　曾被你忽視，后來(lái)恍然大悟的——分期手續(xù)費(fèi)。

　　有時(shí)候總控制不住自己，一不小心就刷超標(biāo)了。還不上全款怎么辦?分期唄……然而很少有人清楚這個(gè)分期手續(xù)費(fèi)到底是怎樣算的，只覺(jué)得肉疼。

　　信用卡：小編想來(lái)有點(diǎn)煩，信用卡的費(fèi)用總是有許多條款，又不明白告訴你，讓你猜。所以小編提醒大家，辦信用卡時(shí)一定要把費(fèi)用那段文字拍下來(lái)存在手機(jī)里，這樣才心里有數(shù)。

　　回到正題，信用卡分期還款的費(fèi)率根據(jù)銀行、卡種不同是不同的，一般來(lái)說(shuō)在每月0.6%-1%之間。不同分期期數(shù)也會(huì)影響費(fèi)率。

　　螞蟻花唄：花唄一般可以分為3、6、9、12個(gè)月，費(fèi)率分別是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

　　京東白條：京東是按每月0.5%來(lái)收費(fèi)的。分別是3、6、12、24個(gè)月，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到1.2%。

　　另外要再說(shuō)的就是逾期，一般來(lái)說(shuō)京東和花唄都是可商量的，在某種程度下可以撒嬌賣(mài)萌反悔什么的。信用卡新規(guī)之后，信用卡逾期也沒(méi)那么可怕了。

　　但是，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣仍然關(guān)系到你的整個(gè)信用生活。

　　信用時(shí)代，拼的就是人品。

　　No.6

　　最后小編總結(jié)個(gè)建議，如果你同時(shí)擁有這幾種支付工具。

　　小編建議，第一步向你的信用卡銀行提出申請(qǐng)，將賬單日更改為月初。

　　因?yàn)榛▎h的最佳消費(fèi)時(shí)間是確定的(基于下月10號(hào)還款)，為每個(gè)月的17號(hào)到月末。這樣可以和花唄錯(cuò)開(kāi)消費(fèi)，最大限度地拉長(zhǎng)自己的免息期。

　　舉個(gè)例子，如果老王的信用卡賬單日是每月3號(hào)，那么他就可以選擇每月4號(hào)——16號(hào)用信用卡消費(fèi)，17號(hào)以后到月末用花唄進(jìn)行消費(fèi)。

　　這樣下來(lái)，一整個(gè)月的時(shí)間，他所有消費(fèi)幾乎都擁有了較長(zhǎng)的免息期。避免像小明那樣刷錯(cuò)卡，沒(méi)得利。

　　至于分期，大件的、能使用京東白條的話(huà)費(fèi)率相對(duì)來(lái)說(shuō)更低一些。

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