隨著房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的加強(qiáng)，深圳等地的國(guó)有銀行近期收緊了房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的貸款條件，金額也收緊了。

一些大銀行家表示，最近，銀行提高了個(gè)人商業(yè)貸款合規(guī)審計(jì)門檻，收緊了抵押貸款率，滲透了企業(yè)資本流動(dòng)的審計(jì)。其中，住宅住房貸款貸款速度放緩，商店和位置差的公寓住房貸款基本停止。

另一位大銀行家表示，最近各大銀行收緊了涉房貸款。房地產(chǎn)貸款資金流動(dòng)是檢查的重點(diǎn)，“我以前檢查過(guò)一次，但現(xiàn)在我必須檢查第二次。我必須檢查所有的線路。房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的檢查的重點(diǎn)。”

“房抵”小微杭州企業(yè)貸款已成為緩解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。再加上大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，部分銀行將房貸網(wǎng)上化，規(guī)模迅速擴(kuò)大。根據(jù)銀行半年度報(bào)告，截至6月底，國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款增長(zhǎng)25.8%、24.4%，中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融貸款增長(zhǎng)2957.54億元，中國(guó)普惠小微杭州企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)39%。

提高合規(guī)要求

對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款收緊的原因，業(yè)內(nèi)人士指出，一方面，監(jiān)管對(duì)住房貸款等業(yè)務(wù)的合規(guī)要求繼續(xù)提高；另一方面，第三季度后銀行信貸發(fā)行節(jié)奏放緩，信貸發(fā)行高峰集中在第一季度和第二季度。

近年來(lái)，以個(gè)人名義抵押房地產(chǎn)已成為小微杭州企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)視手段之一。在政策層面要求加快杭州小額貸款投入，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求下，各大銀行快速推進(jìn)住房抵押業(yè)務(wù)。銀行房貸業(yè)務(wù)多為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或小微企業(yè)法人抵押貸款。目前，大型國(guó)有銀行和股份制銀行都有抵押貸款業(yè)務(wù)，一些股份制銀行甚至自去年以來(lái)小幅放開(kāi)了二次抵押貸款。

業(yè)內(nèi)人士表示，深圳等一線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)金融化程度較高，交易量活躍。如果企業(yè)資金流緊張，許多中小企業(yè)主會(huì)將房地產(chǎn)抵押給銀行以獲得資金。近年來(lái)，銀行增加金融技術(shù)投資后，以個(gè)人名義在線住房提供抵押擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款規(guī)模也迅速增加。

然而，在抵押貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大后，抵押貸款被指控部分資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，并受到監(jiān)管和市場(chǎng)的關(guān)注。今年4月，許多地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布通知，調(diào)查杭州杭州房屋抵押貸款非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

例如，深圳市銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理局和深圳市人民銀行要求加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)抵押貸款資金使用的監(jiān)控，不得非法流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。要求各行迅速進(jìn)行全面調(diào)查，限期收回房地產(chǎn)領(lǐng)域非法挪用信貸資金的貸款。深圳市銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局摸底轄銀行“房抵貸”、個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，需要部分銀行提供案例和詳細(xì)數(shù)據(jù)，尤其是疫情以來(lái)房地產(chǎn)抵押貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼發(fā)言人肖遠(yuǎn)企也在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)第一季度運(yùn)營(yíng)發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上回應(yīng)了深圳“房抵貸”問(wèn)題是，如果通過(guò)房地產(chǎn)抵押貸款申請(qǐng)貸款，無(wú)論是抵押貸款還是商業(yè)貸款，銀行都需要監(jiān)控資金流動(dòng)，以確保資金流動(dòng)到申請(qǐng)的目標(biāo)，如果流動(dòng)到房地產(chǎn)市場(chǎng)，應(yīng)堅(jiān)決糾正。

隨后，今年7月15日，深圳房地產(chǎn)監(jiān)管政策升級(jí)。其中，杭州房屋抵押合同應(yīng)通過(guò)房地產(chǎn)信息平臺(tái)在線簽訂?；橐鲂畔⒉樵儥C(jī)制將于9月啟動(dòng)，以阻止“假離婚”炒房漏洞。深圳等地二手房市場(chǎng)在嚴(yán)格調(diào)控下迅速凍結(jié)。

深圳深圳銀行家表示，目前的住房抵押貸款業(yè)務(wù)需要穿透企業(yè)資本流動(dòng)，檢查最終資本流動(dòng)，住房抵押貸款要求比以往更嚴(yán)格。

抵押貸款增長(zhǎng)迅速

由于房地產(chǎn)交易的復(fù)雜性，可抵押給銀行的房地產(chǎn)類型包括住宅、商店、公寓等，貸款流主要是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)。

近日，深圳部分大銀行收緊住房抵押貸款，部分大銀行住房抵押貸款速度放緩，商店和位置差的公寓住房抵押貸款基本停止。

住房抵押貸款政策變化頻繁。比如今年6月，受影響“深高南學(xué)位之爭(zhēng)”股份在深圳市場(chǎng)上流傳行單身公寓風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)清單，包括96棟房地產(chǎn)，相關(guān)銀行表示將“密切關(guān)注此類項(xiàng)目的價(jià)格波動(dòng)。

近年來(lái)，銀行住房抵押貸款的快速增長(zhǎng)已成為小微企業(yè)增加貸款的重要途徑之一。根據(jù)銀行半年度報(bào)告，截至6月底，工行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款增加892.63億元，增加25.8%，主要是快速貸款e網(wǎng)上貸款產(chǎn)品在抵快貸等普惠領(lǐng)域的快速增長(zhǎng)。6月底，中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融貸款余額為12589.09億元，較去年年底增加2957.54億元。中國(guó)銀行普惠小微杭州企業(yè)貸款余額 5254 億元，同比增長(zhǎng)39%。與去年年底相比，農(nóng)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款增長(zhǎng)24.4%。

在這種情況下，大多數(shù)企業(yè)分企業(yè)訂單需求量大，資金成為考驗(yàn)，企業(yè)命脈的關(guān)鍵是現(xiàn)金流。建議有資金需求的老板提前做好規(guī)劃，抓住機(jī)會(huì)趕上今年的末班車。

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