現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時審批、快速到賬的特性。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個重要的分支在中國開始強(qiáng)勢崛起。目前一、二線城市以線上為主，三、四線城市以線下為主。

現(xiàn)金貸款的起源

現(xiàn)金貸，又名發(fā)薪日貸款（paydayloan）指一到兩周的短期貸款。貸款人從上個世紀(jì)的美國出發(fā)，打折購買工人的工資支票。

發(fā)薪日貸款放貸機(jī)構(gòu)是“信貸民主化”運(yùn)動中出現(xiàn)的“準(zhǔn)銀行”機(jī)構(gòu)，由支票兌現(xiàn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展而來，當(dāng)時一些放貸人折價“購買”工人次日才能兌付的薪水支票。

由于當(dāng)時近20%家庭缺乏有效的融資渠道，這些家庭的收入水平普遍較低。一些家庭甚至被主流銀行拒絕為他們提供服務(wù)，發(fā)薪日貸款作為準(zhǔn)銀行為他們提供融資。

現(xiàn)金貸款主要貸款給什么樣的人

通常情況下，年滿18周歲且信用良好的大陸公民都可以申請。

在國內(nèi)，從目前主營發(fā)薪日貸款的幾家公司來看，他們的目標(biāo)可去年大多是工作較為穩(wěn)定的藍(lán)領(lǐng)群體，平均貸款金額從500元到5000元不等，80后、90后的新一代群體消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，而新藍(lán)領(lǐng)大多是駐扎在工廠和服務(wù)行業(yè)的18至35歲的小城鎮(zhèn)青年男性比例占67%，月薪，2000到4000元左右，錢不多，但消費(fèi)意識特別強(qiáng)烈，多為90后，基本月光族。

有哪些類型的現(xiàn)金貸款

目前來說，市場上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)種類可以分為四大類：借入還款貸款、超短期貸款(類似于國外發(fā)薪日貸款)、短期貸款、中期貸款。

隨借隨還現(xiàn)金貸款

隨借隨還類現(xiàn)金貸，是指貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)借款用戶的各類數(shù)據(jù)，包括但不限于社交數(shù)據(jù)、購物記錄、銀行征信等，來判斷申請人的信用并進(jìn)行放款。目前市場主要參與者是傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其中互聯(lián)網(wǎng)巨頭包括騰訊-微粒貸，螞蟻金服-借唄、小米公司-小貸貸款，傳統(tǒng)銀行包括招商銀行-閃電貸、浦發(fā)銀行-浦銀點(diǎn)貸、建設(shè)銀行-快貸。

超短期現(xiàn)金貸款

超短期現(xiàn)金貸，類似于國外的發(fā)薪日貸款。自上世紀(jì)90年代在北美大規(guī)模興起，是一種無須抵押的小額短期貸款，以個人信用作擔(dān)保，其依賴的信用依據(jù)是借款人的工作及薪資記錄，借款人承諾在下一發(fā)薪日償還貸款并支付一定的廣東利息及費(fèi)用，故稱發(fā)薪日貸款。

超短期現(xiàn)金貸借款廣東利息高，但是金額小，期限短；純在線操作簡單，放款速度快；低門檻，年輕人喜歡，但風(fēng)險控制不完善，平臺壞賬率較高?？赡苄枰喿x用戶地址簿，但對借款人的隱私保護(hù)不夠。

短期現(xiàn)金貸

短期現(xiàn)金貸，是指借款期限在1-12個月，一般貸款金額為3000元-3萬元之間，使用不明確，主要用于消費(fèi)。短期現(xiàn)金貸款期限較長，貸款廣東利率略低，但貸款廣東利率較高；純在線運(yùn)營，運(yùn)營成本較低；還款方式為等額本金或等額本息，實(shí)際貸款廣東利率較高。

中期現(xiàn)金貸

中期現(xiàn)金貸，是指一般貸款期限在12-48個月，金額1-30萬，借款用途不明確的現(xiàn)金貸款。雖然借款時對借款目的沒有強(qiáng)制性要求，但通常用于消費(fèi)，如購買大型耐用家具、家居裝飾等。服務(wù)對象為藍(lán)領(lǐng)或白領(lǐng)，工作穩(wěn)定，以及個體工商戶。

中期現(xiàn)金貸額度較大，可以滿足不同借款需求；產(chǎn)品借款期限較長，還款壓力較??；面對面溝通，便于客戶了解產(chǎn)品，但是需要大量客戶經(jīng)理，運(yùn)營成本較高；市場魚龍混雜，負(fù)面新聞較多。

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