中國人是個(gè)有著強(qiáng)烈危機(jī)感的民族，一直崇尚居安思危，熱衷于存錢而非借錢，總是覺得借錢不是一件光榮的事情。

但一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，過去20年，會(huì)借錢的反而容易發(fā)家致富，僅存錢的不少反而是原地踏步。

比如20年前，部分人借錢開了工廠，最后盆滿缽滿。10年前，部分人借錢買房，最后實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

時(shí)間到了21世紀(jì)，隨著大家觀念的開放，借錢不再是一個(gè)尷尬的代名詞。普通人買車借錢、買房會(huì)借錢，甚至購物也在借錢。

居民之所以借錢，主要目的是一是消費(fèi)，比如買車、買手機(jī)等，二是買房，三是投資，比如個(gè)體經(jīng)營，做生意等。

居民借錢中，大部分是用來買房，少部分是消費(fèi)、投資。一般而言，中青年借錢買房，而收入較低甚至無收入的年輕人借錢主要是消費(fèi)，比如大學(xué)生、剛畢業(yè)的大學(xué)生等。

合理的負(fù)債是有益的，但過去幾年，一個(gè)明顯的現(xiàn)象，居民過度加杠桿買房，年輕人過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致居民負(fù)債率顯著上升。

因此，國家在控制居民負(fù)債率必要得從房貸和年輕人貸款等幾方面下手。

一、花唄、借唄、京東白條等消費(fèi)類貸款方式面臨收緊

今年3月份，銀保監(jiān)會(huì)等五部委發(fā)布文件要求佛山小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ姷木W(wǎng)絡(luò)借貸工具是“花唄”、“借唄”，而它們則屬于互聯(lián)網(wǎng)佛山小額貸款公司的范疇。而普通年輕人最常見的借錢工具就是“花唄”、“借唄”、“京東白條等”。這相當(dāng)于斷了很多年輕人的一個(gè)重要的借錢渠道。

數(shù)據(jù)顯示：在中國的年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%。中國年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。

大學(xué)生和剛工作不久的年輕人收入水平并不高，甚至沒有收入，卻時(shí)不時(shí)地能通過網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品借錢購買名牌手機(jī)、電腦，最后要么是父母兜底，要么是借新還舊，造成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響金融行業(yè)健康發(fā)展。

二、房貸正在收緊、部分城市二手房業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停

根據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)，6月份，72城主流首套房貸佛山利率為5.52%，二套佛山利率為5.77%，分別較5月上浮5個(gè)、4個(gè)基點(diǎn)。6月72城房貸平均放款周期為50天，較上月延長2天。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，上海房貸額度告急。一位大行銀行房貸經(jīng)理表示，眼下不僅僅上半年額度用完，三季度的額度都不太夠用，不論首套還是二套，無論一手還是二手，想要辦理房貸敬請(qǐng)等到四季度。

此外，成都、武漢、合肥、南京、連云港等紛紛傳出了部分銀行二手房房貸停貸的消息。

房貸是居民買房時(shí)正規(guī)的借錢方式，到了現(xiàn)在可以看出，房貸的成本（佛山利息）越來越高，難度越來越大（二手房貸款難度加大，放款時(shí)間變長）。

另外，對(duì)于不正規(guī)的貸款，監(jiān)管部分也在嚴(yán)厲整頓。

6月初，廣州要求佛山小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)。深圳要求小貸公司重點(diǎn)自查與房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、按揭服務(wù)公司等各類涉房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作情況。

再考慮到監(jiān)管層之前整頓經(jīng)營貸、消費(fèi)貸的資金違規(guī)進(jìn)入樓市?？梢哉f居民買房時(shí)所有的借錢渠道要么是收緊，要么是被整頓。居民借錢買房的收緊并不是空穴來風(fēng)，而是必然出現(xiàn)的事。

三、各銀行嚴(yán)控“經(jīng)營貸”業(yè)務(wù)

從今年2月份開始，廣東、浙江、江蘇等地開始嚴(yán)查經(jīng)營貸，嚴(yán)控經(jīng)營類貸款資金流入房地產(chǎn)行業(yè)，前期已貸出資金已經(jīng)查實(shí)使用用途不合規(guī)，銀行可直接收回該筆貸款。這些做法，極大的限制了資金流向房地產(chǎn)行業(yè)，也嚴(yán)重影響了部分小微企業(yè)的信貸需求。

四、小貸公司停貸、消費(fèi)金融公司限貸，貸款渠道進(jìn)一步減少

前期p2p公司的全線崩潰結(jié)業(yè)，已經(jīng)讓市場上很多熱體貸款渠道進(jìn)一步壓縮。隨著國家的進(jìn)一步監(jiān)管和市場熱錢趨緊，全國很多小貸公司已經(jīng)無錢可借，形成事實(shí)上的停貸。加上國家對(duì)各類消費(fèi)貸公司嚴(yán)格監(jiān)管要求，導(dǎo)致市場上能貸款的渠道越來越少。

綜上所述，2021年下半年的貸款難度會(huì)越來越高。不管是中小微企業(yè)還是個(gè)人，影響肯定都是有的，畢竟市場上錢越來越少，這是大勢(shì)所趨。在無法阻擋的情況下，大家更應(yīng)該居安思危，合理的減少支出、控制消費(fèi)、提前做好資金規(guī)劃，這是最好的應(yīng)對(duì)方式。

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