現(xiàn)如今房產(chǎn)交易銷售市場(chǎng)已經(jīng)有效地修復(fù)，流通性在加強(qiáng)，交易兩旺。（詳細(xì)信息進(jìn)一步了解房產(chǎn)抵押貸款流程及標(biāo)準(zhǔn)可查看更多）但在房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)中，房產(chǎn)中介公司和貸款中介公司已經(jīng)拼命地推銷產(chǎn)品著一種新的住房按揭貸款，這類借款的民俗稱呼被稱作氣球貸，各種中介公司們宣揚(yáng)氣球貸是“人人都想想要的借款”。推銷產(chǎn)品對(duì)象都是那些以前買(mǎi)房子的存量房貸顧客，及其提前準(zhǔn)備置換房產(chǎn)新的購(gòu)房者。

氣球貸原來(lái)是針對(duì)一些中小型企業(yè)主研發(fā)的經(jīng)營(yíng)貸款，他其實(shí)就是拿房地產(chǎn)作為抵押，給一些中小型企業(yè)運(yùn)營(yíng)主或是個(gè)體戶發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸款。限期在1年及以上，不超過(guò)5年。銀行貸款利率享有現(xiàn)階段中央銀行給與中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的優(yōu)惠利率，整體年化率不得超過(guò)4%。

這個(gè)產(chǎn)品有一個(gè)很大的特點(diǎn)，那便是一次性放貸，之后也是按月還貸?？墒沁€錢(qián)的方法進(jìn)行了自主創(chuàng)新，借款人在早期每一期還款額比較小，最終在貸款到期日還款額非常大，最后一期如同汽球一樣迅速膨脹，因此被稱作氣球貸。

打個(gè)比方：張三根據(jù)貸款中介公司，向銀行借款氣球貸方法，獲得借款100萬(wàn)余元，期為5年，年化利率銀行貸款利率為5%。在發(fā)放貸款后前4年再加上第五年前11個(gè)月，銀行是依照20年等額本息還款方法測(cè)算每月還款額度，最后一個(gè)月償還剩下本金利息。

那樣在其中59個(gè)月，每月還款額度為6599元，第60個(gè)月時(shí)，本錢(qián)還剩下83.76萬(wàn)余元，那樣必須償還3940.24元貸款利息及其該筆本錢(qián)，總共84.15萬(wàn)余元。這樣大家就懂了氣球貸的特征，最后一個(gè)月還款額極大，將剩余本金一把結(jié)清。

相對(duì)于企業(yè)管理者而言，這一借款確實(shí)是個(gè)自主創(chuàng)新，由于過(guò)去銀行貸款全是整貸整還。如今放前5年還可以還掉一部分本金利息，最后一個(gè)月的還款壓力，比照以往傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸而言，反倒減少了?？墒撬绾巫詈笥肿呦蜃》抠J款銷售市場(chǎng)呢？成了房產(chǎn)貸款中介的“大牌明星住房貸款推廣產(chǎn)品”呢？

氣球貸放前2年發(fā)生以后，一直在企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸市場(chǎng)里。但隨著國(guó)家扶持小微企業(yè)及其給與個(gè)體戶的一些貸款優(yōu)惠。貸款中介公司及早發(fā)現(xiàn)了她的新主要用途，己經(jīng)異化理論成為一種特殊借款。尤其是在房貸利息下跌的5月以后，對(duì)于一些存量房貸客戶，貸款中介公司也是不遺余力的開(kāi)展勸說(shuō)，但其實(shí)他身后藏著巨大還貸風(fēng)險(xiǎn)性。

在2022年5月份，中央銀行出兩個(gè)現(xiàn)行政策，第一就是針對(duì)首套房利率最大下幅20個(gè)基點(diǎn)，第二就是 LPR5年限或以上長(zhǎng)期利率也下幅了15個(gè)基點(diǎn)。那現(xiàn)在假如購(gòu)房，整個(gè)城市的房貸利息相對(duì)性會(huì)非常低，最少可達(dá)到年化率4.25%。那樣對(duì)于一些存量房貸的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，以前買(mǎi)房利率可能都達(dá)到6%之上，構(gòu)成了巨大住房貸款啊。利率差。

氣球貸申請(qǐng)人假如為中小型企業(yè)主或者個(gè)體戶，那樣能夠享受優(yōu)惠利率，如今一般年化率不得超過(guò)4%。也正是因?yàn)榈唾M(fèi)率，將近5年期限這些特性，貸款中介公司將氣球貸外包裝火焰鳥(niǎo)屋按揭貸款的一種。主要是為存量房貸客戶，明確提出能夠分配過(guò)橋資金，開(kāi)展存量房貸的提前還貸。以后幫助包裝制品，申請(qǐng)辦理氣球貸，享有年利率特惠。

這一會(huì)計(jì)賬都是這樣計(jì)算出來(lái)的。仍然以上邊的張三為事例。張三向銀行借款傳統(tǒng)房屋抵押貸款抵押借款，獲得借款100萬(wàn)余元，限期或是5年，年化利率銀行貸款利率依然為5%。那樣測(cè)算出來(lái)每一個(gè)月的月供為18871元。無(wú)疑是氣球貸每月還款額度的3倍左右。那樣總結(jié)一下，仿佛優(yōu)點(diǎn)主要有兩個(gè)條，可是這真的是優(yōu)點(diǎn)嗎？

1.前期還款壓力小，月供是一般等額本金還款方法的三分之一，甚至還能越來(lái)越少。針對(duì)早期現(xiàn)金流量不夠，但是又想購(gòu)房的用戶而言，能夠緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

2.相對(duì)性氣球貸年利率非常低，因?yàn)楸旧硪呀?jīng)享受的是短期LPR年利率，并且對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)體工商戶也有特惠，絕對(duì)要比傳統(tǒng)房貸利息要低許多。

可是解開(kāi)現(xiàn)象看本質(zhì)，假如汽球帶用以企業(yè)運(yùn)營(yíng)方面也是合規(guī)合法的，但只要用以一切牽涉到購(gòu)房或是提前還房貸層面，那將全是因涉嫌違背金融體系監(jiān)管所規(guī)定的。氣球貸商品扎根于很大的還貸風(fēng)險(xiǎn)性。特別是應(yīng)用氣球貸去做提前還房貸，后面前去購(gòu)房，那么可能一下就把住房貸款客戶送入5年后的極大還貸風(fēng)險(xiǎn)性當(dāng)中：

1.汽球在實(shí)質(zhì)上是企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸的一種。有些客戶拿錢(qián)之后沒(méi)有用以公司運(yùn)營(yíng)，而是去提早歸還貸款，或是用以購(gòu)房。這便歸屬于更改借款用途的違規(guī)操作，將來(lái)被監(jiān)督機(jī)構(gòu)或是金融機(jī)構(gòu)自糾自查發(fā)現(xiàn)后，就會(huì)被規(guī)定提前還貸。那時(shí)客戶怎樣能處理資產(chǎn)還貸難題，哪有這么一大筆錢(qián)呢？

2.在5年最后一期，其實(shí)就是第60個(gè)月必須還一大筆錢(qián)。如果到時(shí)無(wú)法繼續(xù)申請(qǐng)貸款開(kāi)展過(guò)橋貸款，那樣要不只有賣(mài)房子還錢(qián)，要不出現(xiàn)了貸款違約。原本好好30年住房貸款慢慢還，結(jié)論只圖了年利率價(jià)差，最后只能賣(mài)房子還錢(qián)。

那樣在這過(guò)程中，唯一掙錢(qián)的便是貸款中介公司。他們能夠獲得貸款服務(wù)費(fèi)，墊資費(fèi)套餐，氣球貸包裝制品費(fèi)這些。如果未來(lái)5年后再找貸款中介公司，有可能還要付資產(chǎn)高速費(fèi)以及新的一輪貸款服務(wù)費(fèi)，墊資費(fèi)套餐，氣球貸包裝制品費(fèi)這些。這種成本費(fèi)并不低哦，有其實(shí)比省下的房貸利息還要高。假如后邊金融機(jī)構(gòu)不會(huì)再派發(fā)經(jīng)營(yíng)貸，這樣有就真掉入民間借款的高額成本費(fèi)圈套當(dāng)中。

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