私人貸款紅線的定義：利率不超過(guò)4倍LPR

　　央行終于出售了私人貸款利率。過(guò)去，私人貸款利率也有上限，是基準(zhǔn)的4倍，最高可達(dá)30%?，F(xiàn)在，貸款利率是LPR4倍，即不超過(guò)15.4%。

　　這意味著高利貸將成為歷史。畢竟現(xiàn)在很多理財(cái)都在8%以上，15.4%的利率真的不高。超過(guò)的部分將不受法律保護(hù)。當(dāng)然，貸款是基于雙方的自愿。你愿意以更高的利率借錢。人們也相信你能負(fù)擔(dān)得起。當(dāng)然，沒(méi)有人關(guān)心你。

　　這將大大緩解小企業(yè)的融資壓力。事實(shí)上，盡管銀行的貸款利率隨之而來(lái)LPR利率的下降越來(lái)越低，但對(duì)許多小企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們根本無(wú)法獲得這樣的資金。他們只能通過(guò)私人貸款度過(guò)財(cái)務(wù)困難。想想平均私人貸款利率約為30%。我們應(yīng)該做什么樣的生意來(lái)確保如此高的利潤(rùn)？

　　上限約定后，民間貸款利率將大大降低，這對(duì)包括許多個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和個(gè)人在內(nèi)的小企業(yè)非常有利。即使對(duì)一些小企業(yè)來(lái)說(shuō)，也是生死攸關(guān)的。

　　明確未經(jīng)依法批準(zhǔn)的職業(yè)貸款人行為 從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)

　　最高人民法院第一法院副院長(zhǎng)劉敏表示，近年來(lái)，隨著私人貸款的快速發(fā)展，貸款人的專業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，所謂的專業(yè)貸款人也出現(xiàn)了。劉敏將其解釋為，貸款人的貸款行為是重復(fù)和定期的，貸款的目的也是商業(yè)的。

　　2023年4月，中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的通知》，明確任何單位和個(gè)人未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，不得設(shè)立從事或主要從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以貸款為日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　最高法院認(rèn)為，職業(yè)貸款人的行為實(shí)際上違反了規(guī)定，屬于非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。如果數(shù)量和金額過(guò)大，可能會(huì)損害正常的金融秩序。

　　因此，2023年7月，最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合制定了《關(guān)于處理非法貸款刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，規(guī)定違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或超出經(jīng)營(yíng)范圍，定期向社會(huì)非特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重，依照刑法第二百二十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

　　《關(guān)于處理刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》lsquo;經(jīng)常向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款rsquo;，指在2年內(nèi)向非特定多人（包括單位和個(gè)人）括單位和個(gè)人）借款10次以上。貸款到期后延長(zhǎng)還款期限的，按一次計(jì)算貸款次數(shù)。劉敏介紹了當(dāng)時(shí)專業(yè)貸款人犯罪行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　LPR四倍是怎么來(lái)的？

　　修訂后的司法解釋修訂后，最高法將民間借貸利率司法保護(hù)上限從年利率24%調(diào)整為央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)貸款中心每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。

　　最高人民法院審判委員會(huì)委員、第一人民法院院長(zhǎng)鄭學(xué)林告訴記者，這一規(guī)定主要考慮了中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民間借貸利率司法保護(hù)的歷史演變、市場(chǎng)需求以及外國(guó)和地區(qū)的有關(guān)規(guī)定。

　　現(xiàn)在可以找到最早的私人貸款規(guī)定，是1952年11月27日最高法院答復(fù)最高人民法院東北分行關(guān)于城市貸款超過(guò)幾分鐘的高利貸答案，其主要內(nèi)容是，關(guān)于城市貸款利率，根據(jù)國(guó)家銀行貸款利率和市場(chǎng)價(jià)格私人貸款利率一般不超過(guò)三分。

　　1991年8月13日生效的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理貸款案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定，私人貸款利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。鄭學(xué)林表示，各級(jí)人民法院也根據(jù)司法解釋審理了大量的私人貸款案件。

　　在2015年9月1日實(shí)施的原規(guī)定中，基于24%和36%的兩線三區(qū)仍然是考慮利率保護(hù)上限的重要因素。2001年4月26日，《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于以高利貸形式向社會(huì)不特定對(duì)象出借資金的法律性質(zhì)的批復(fù)》再次明確，高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是銀行同類貸款利率的4倍。鄭學(xué)林認(rèn)為，可以看出，最高法司法解釋和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的利率保護(hù)上限是同類貸款利率的4倍。

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