上市企業(yè)三季報陸續(xù)發(fā)布，部分上市企業(yè)小額貸款業(yè)務也披露。

　　根據(jù)上市公司世聯(lián)銀行第三季度業(yè)績公告，2023年前三季度收入約44.79億元，同比下降4.21%。其中，深圳市世聯(lián)小額貸款有限公司(以下簡稱世聯(lián)小額貸款)經(jīng)營的其他行業(yè)的交易后服務主要是小額貸款業(yè)務。世聯(lián)銀行表示，本期金融服務收入同比下降54.99%，主要是因為公司繼續(xù)嚴格控制風險，穩(wěn)步放貸。

　　另一方面，裁判文件網(wǎng)絡顯示，世界聯(lián)盟小額貸款在貸款過程中存在斬首利息，在法律催促過程中沒有得到法律支持。最近，信貸行業(yè)的一系列監(jiān)管行動使金融機構(gòu)的整體客戶群體上升，競爭越來越激烈。在這種情況下，世界聯(lián)盟銀行的金融服務之路應該如何走？在這方面，《中國商業(yè)日報》記者發(fā)送了一封采訪信，該公司的相關(guān)負責人表示，接受采訪暫時不方便。

　　規(guī)模下降

　　據(jù)世聯(lián)行介紹，世聯(lián)行金融事業(yè)部是世聯(lián)行的主要戰(zhàn)略發(fā)展方向之一。世聯(lián)金融為投資機構(gòu)和銀行機構(gòu)、客戶（開發(fā)商）和個人客戶提供房地產(chǎn)業(yè)主、投資者和金融機構(gòu)的投融資服務，包括小額貸款、投資管理、抵押代理、融資擔保等。金融服務業(yè)務通過線上線下相結(jié)合，在全國范圍內(nèi)為有房有房的人提供短期金融服務。

　　根據(jù)第三季度報告，除收入外，2023年世聯(lián)銀行1-9月經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量同比下降50.57%，主要原因是金融服務業(yè)務繼續(xù)嚴格控制風險，穩(wěn)定貸款。具體來說，第三季度貸款回收和貸款產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量同比下降3.51億元。

　　在半年報中，世聯(lián)小額貸款也因疫情收入大幅下滑。其在半年報中表示，由于市場環(huán)境和客戶需求的變化，世聯(lián)小額貸款旗下各類小額信貸產(chǎn)品的運營，公司主動逐步控制金融服務業(yè)務規(guī)模，積極開發(fā)新的金融服務產(chǎn)品，上半年營業(yè)收入同比下降62.91%。

　　世聯(lián)銀行尚未回答貸款回收減少是否意味著逾期率上升、具體上升值是什么以及公司的應對方式。

　　記者注意到，疫情期間，很多金融機構(gòu)確實控制了貸款的規(guī)模，那么這種情況什么時候會持續(xù)呢？麻袋研究所高級研究員蘇曉瑞告訴記者，疫情對整個行業(yè)的影響是普遍的，銀行和消費金融公司也是如此，小額貸款也是如此。目前，銀行將在2023年第四季度和2023年第一季度自由化，預計小額貸款將在同一時間自由化。

　　此外，資深金融科技行業(yè)人士張坤表示，由于線下業(yè)務，小額貸款將繼續(xù)受到經(jīng)濟環(huán)境的影響，但這將迫使小額貸款全面在線轉(zhuǎn)型。在長期的環(huán)境影響下，不能成功轉(zhuǎn)型的落后中小企業(yè)可能會被淘汰。

　　法院沒有支持砍頭息

　　另一方面，在21聚投訴平臺上，許多借款人抱怨說，世聯(lián)小額貸款的合同金額與實際收到的貸款不一致。例如，4月份，一名貸款人楊先生說，他于2023年11月在世聯(lián)銀行申請了1.2萬元的貸款，實際收到了10萬元。

　　記者注意到，近日，中國裁判文書網(wǎng)連續(xù)公布了世聯(lián)小額貸款法催促的多項民事判決，其中確認了砍頭利息的行為，不予支持。

　　例如，在10月29日發(fā)布的《粵0304民初35080號判決書》中，法院發(fā)現(xiàn)，在與借款人簽訂貸款合同時，借款人授權(quán)貸款人在發(fā)放貸款前扣除手續(xù)費。但法院表示，《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，貸款利息不得提前扣除。本金提前扣除利息的，按實際貸款金額返還貸款，計算利息。因此，最終法院判定世聯(lián)小額貸款發(fā)放貸款時扣除的貸款手續(xù)費屬于利息范疇，貸款本金為扣除貸款手續(xù)費和部分貸款利息的金額。

　　上述操作，即斬首利息，通常是貸款機構(gòu)希望提高實際利率的操作，但監(jiān)管機構(gòu)不支持這一做法。那么，世聯(lián)小額貸款在貸款過程中是否仍有斬首利息呢？鑒于法院不支持公司的做法，是否意味著小額貸款公司的盈利能力會下降，會下降多少？對此，世聯(lián)小貸沒有回復。

　　除了不支持斬首利息外，監(jiān)管最近對信貸行業(yè)的一系列行動也被認為對相關(guān)機構(gòu)有影響。具體來說，11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)上小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》。其中，對跨省行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)上小額貸款業(yè)務的小額貸款公司，注冊資本不低于50億元。8月，最高人民法院明確將私人貸款利率的司法保護上限修改為4倍LPR。

　　這一系列措施對世聯(lián)小額貸款等機構(gòu)有影響嗎？在這方面，蘇曉瑞告訴記者，新的網(wǎng)上小額貸款規(guī)定對普通小額貸款沒有影響，因為普通小額貸款不能跨區(qū)域；4倍LPR從地方判決的角度來看，私人貸款利率的調(diào)整仍存在差異。不同地區(qū)的司法機關(guān)對小額貸款公司是否使用新的私人貸款法規(guī)有不同的理解。

　　此外，民間利率司法保護上限的調(diào)整使許多機構(gòu)向客戶群體上移。這會使金融機構(gòu)對客戶來源的競爭更加激烈嗎？

　　在這方面，蘇曉瑞認為，客戶群體上升確實會導致更激烈的競爭，但小額貸款希望客戶群體上升并不容易。他認為，小額貸款公司仍應堅持小而美麗的基本戰(zhàn)略，并在該地區(qū)為適應的客戶提供良好的服務。

　　張坤認為，在客戶群體上升的浪潮中，黃金等許可機構(gòu)有上升空間，除了普通小額貸款公司沒有，由于其資本成本高、數(shù)據(jù)系統(tǒng)弱、風險控制能力差、客戶群體下沉，在環(huán)境變化中，只能繼續(xù)尋找下沉市場的長尾客戶，同時提高風險防治能力，可能有發(fā)展機會。

　　張坤建議，在這種環(huán)境下，如果股東能夠擁有一些獨特的數(shù)據(jù)，如房地產(chǎn)數(shù)據(jù)來制作一些創(chuàng)新產(chǎn)品，如基于物業(yè)服務、停車位和橋梁的貸款產(chǎn)品，他們可能會成功地突出自己的優(yōu)勢。

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