上市企業(yè)三季報(bào)陸續(xù)發(fā)布，部分上市企業(yè)四川小額貸款業(yè)務(wù)也披露。

　　根據(jù)上市公司世聯(lián)銀行第三季度業(yè)績(jī)公告，2023年前三季度收入約44.79億元，同比下降4.21%。其中，深圳市世聯(lián)四川小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱世聯(lián)四川小額貸款)經(jīng)營(yíng)的其他行業(yè)的交易后服務(wù)主要是四川小額貸款業(yè)務(wù)。世聯(lián)銀行表示，本期金融服務(wù)收入同比下降54.99%，主要是因?yàn)楣纠^續(xù)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步放貸。

　　另一方面，裁判文件網(wǎng)絡(luò)顯示，世界聯(lián)盟四川小額貸款在貸款過(guò)程中存在斬首四川利息，在法律催促過(guò)程中沒有得到法律支持。最近，信貸行業(yè)的一系列監(jiān)管行動(dòng)使金融機(jī)構(gòu)的整體客戶群體上升，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。在這種情況下，世界聯(lián)盟銀行的金融服務(wù)之路應(yīng)該如何走？在這方面，《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》記者發(fā)送了一封采訪信，該公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接受采訪暫時(shí)不方便。

　　規(guī)模下降

　　據(jù)世聯(lián)行介紹，世聯(lián)行金融事業(yè)部是世聯(lián)行的主要戰(zhàn)略發(fā)展方向之一。世聯(lián)金融為投資機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)、客戶（開發(fā)商）和個(gè)人客戶提供房地產(chǎn)業(yè)主、投資者和金融機(jī)構(gòu)的投融資服務(wù)，包括四川小額貸款、投資管理、抵押代理、融資擔(dān)保等。金融服務(wù)業(yè)務(wù)通過(guò)線上線下相結(jié)合，在全國(guó)范圍內(nèi)為有房有房的人提供短期金融服務(wù)。

　　根據(jù)第三季度報(bào)告，除收入外，2023年世聯(lián)銀行1-9月經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量同比下降50.57%，主要原因是金融服務(wù)業(yè)務(wù)繼續(xù)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定貸款。具體來(lái)說(shuō)，第三季度貸款回收和貸款產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量同比下降3.51億元。

　　在半年報(bào)中，世聯(lián)四川小額貸款也因疫情收入大幅下滑。其在半年報(bào)中表示，由于市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求的變化，世聯(lián)四川小額貸款旗下各類小額信貸產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，公司主動(dòng)逐步控制金融服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模，積極開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，上半年?duì)I業(yè)收入同比下降62.91%。

　　世聯(lián)銀行尚未回答貸款回收減少是否意味著逾期率上升、具體上升值是什么以及公司的應(yīng)對(duì)方式。

　　記者注意到，疫情期間，很多金融機(jī)構(gòu)確實(shí)控制了貸款的規(guī)模，那么這種情況什么時(shí)候會(huì)持續(xù)呢？麻袋研究所高級(jí)研究員蘇曉瑞告訴記者，疫情對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響是普遍的，銀行和消費(fèi)金融公司也是如此，四川小額貸款也是如此。目前，銀行將在2023年第四季度和2023年第一季度自由化，預(yù)計(jì)四川小額貸款將在同一時(shí)間自由化。

　　此外，資深金融科技行業(yè)人士張坤表示，由于線下業(yè)務(wù)，四川小額貸款將繼續(xù)受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，但這將迫使四川小額貸款全面在線轉(zhuǎn)型。在長(zhǎng)期的環(huán)境影響下，不能成功轉(zhuǎn)型的落后中小企業(yè)可能會(huì)被淘汰。

　　法院沒有支持砍頭息

　　另一方面，在21聚投訴平臺(tái)上，許多借款人抱怨說(shuō)，世聯(lián)四川小額貸款的合同金額與實(shí)際收到的貸款不一致。例如，4月份，一名貸款人楊先生說(shuō)，他于2023年11月在世聯(lián)銀行申請(qǐng)了1.2萬(wàn)元的貸款，實(shí)際收到了10萬(wàn)元。

　　記者注意到，近日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)連續(xù)公布了世聯(lián)四川小額貸款法催促的多項(xiàng)民事判決，其中確認(rèn)了砍頭四川利息的行為，不予支持。

　　例如，在10月29日發(fā)布的《粵0304民初35080號(hào)判決書》中，法院發(fā)現(xiàn)，在與借款人簽訂貸款合同時(shí)，借款人授權(quán)貸款人在發(fā)放貸款前扣除手續(xù)費(fèi)。但法院表示，《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定，貸款四川利息不得提前扣除。本金提前扣除四川利息的，按實(shí)際貸款金額返還貸款，計(jì)算四川利息。因此，最終法院判定世聯(lián)四川小額貸款發(fā)放貸款時(shí)扣除的貸款手續(xù)費(fèi)屬于四川利息范疇，貸款本金為扣除貸款手續(xù)費(fèi)和部分貸款四川利息的金額。

　　上述操作，即斬首四川利息，通常是貸款機(jī)構(gòu)希望提高實(shí)際四川利率的操作，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)不支持這一做法。那么，世聯(lián)四川小額貸款在貸款過(guò)程中是否仍有斬首四川利息呢？鑒于法院不支持公司的做法，是否意味著四川小額貸款公司的盈利能力會(huì)下降，會(huì)下降多少？對(duì)此，世聯(lián)小貸沒有回復(fù)。

　　除了不支持?jǐn)厥?a href='http://yscyc.cn/sichuan_fangdaijisuanqi/' target='_blank' title='四川利息' >四川利息外，監(jiān)管最近對(duì)信貸行業(yè)的一系列行動(dòng)也被認(rèn)為對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)有影響。具體來(lái)說(shuō)，11月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與中國(guó)人民銀行等部門起草了《網(wǎng)上四川小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。其中，對(duì)跨省行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上四川小額貸款業(yè)務(wù)的四川小額貸款公司，注冊(cè)資本不低于50億元。8月，最高人民法院明確將私人貸款四川利率的司法保護(hù)上限修改為4倍LPR。

　　這一系列措施對(duì)世聯(lián)四川小額貸款等機(jī)構(gòu)有影響嗎？在這方面，蘇曉瑞告訴記者，新的網(wǎng)上四川小額貸款規(guī)定對(duì)普通四川小額貸款沒有影響，因?yàn)槠胀?a href='http://yscyc.cn/sichuan_yinxingxinyongdaikuan/' target='_blank' title='四川小額貸款' >四川小額貸款不能跨區(qū)域；4倍LPR從地方判決的角度來(lái)看，私人貸款四川利率的調(diào)整仍存在差異。不同地區(qū)的司法機(jī)關(guān)對(duì)四川小額貸款公司是否使用新的私人貸款法規(guī)有不同的理解。

　　此外，民間四川利率司法保護(hù)上限的調(diào)整使許多機(jī)構(gòu)向客戶群體上移。這會(huì)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶來(lái)源的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈嗎？

　　在這方面，蘇曉瑞認(rèn)為，客戶群體上升確實(shí)會(huì)導(dǎo)致更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但四川小額貸款希望客戶群體上升并不容易。他認(rèn)為，四川小額貸款公司仍應(yīng)堅(jiān)持小而美麗的基本戰(zhàn)略，并在該地區(qū)為適應(yīng)的客戶提供良好的服務(wù)。

　　張坤認(rèn)為，在客戶群體上升的浪潮中，黃金等許可機(jī)構(gòu)有上升空間，除了普通四川小額貸款公司沒有，由于其資本成本高、數(shù)據(jù)系統(tǒng)弱、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、客戶群體下沉，在環(huán)境變化中，只能繼續(xù)尋找下沉市場(chǎng)的長(zhǎng)尾客戶，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防治能力，可能有發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　張坤建議，在這種環(huán)境下，如果股東能夠擁有一些獨(dú)特的數(shù)據(jù)，如房地產(chǎn)數(shù)據(jù)來(lái)制作一些創(chuàng)新產(chǎn)品，如基于物業(yè)服務(wù)、停車位和橋梁的貸款產(chǎn)品，他們可能會(huì)成功地突出自己的優(yōu)勢(shì)。

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