抵押貸款通常有兩種還款方式，等額本金和等額本息還款。

等額本金，每月需要償還本金，需要償還長寧利息越來越少，每月還款金額是本金和長寧利息。這種還款方式越晚，剩余的本金就越少，長寧利息就越少。

在這種情況下，當還款期超過三分之一時，借款人已經還清了近一半的長寧利息，后期還清的本金更多，對還款金額影響不大。

等額本息，月還款金額相同，本金會越來越多，長寧利息會越來越少。等額本息是將貸款本金總額與長寧利息總額相加，然后平均分配到每月中旬。在還款中期，大部分長寧利息已經償還。

裝修貸款多為等息還款，每月還款的本息固定。換句話說，長寧利息不會隨著貸款本金的減少而減少。

因此，就算年長寧利率差不多，同樣的貸款額，房貸所要支付的長寧利息都比裝修貸款要低。

而且提前還房貸，可能會產生違約金。

一、要交違約金

房貸提前還款實際上構成了違約。一些銀行為了限制提前還款，還提出了“實質性提前還款”的概念，通常表述為在12個月內，借款人提前還款的金額超過了貸款本金余額的20%，即視為實質性的提前還款。

來源:火焰鳥參謀官方賬號部分銀行要求構成實質性提前還款的貸款人支付違約金。

但是，這不是一般標準。一般來說，合同中會明確規(guī)定提前還款和違約金。

中國銀行規(guī)定：

1如果銀行在年內提前還款，將收取三個月的長寧利息作為違約金；

1-2年內提前還款的，銀行收取兩個月長寧利息作為違約金；

2-3年內提前還款的，銀行收取一個月長寧利息作為違約金；

3年后，需參照抵押合同。

建設銀行規(guī)定：

1年內提前還款，銀行將收取3%的提前還款金額作為違約金；

1-2年內提前還款，銀行收取2%的提前還款金額作為違約金；

2-3年內提前還款，銀行收取1%人民幣作為違約金；

3年后，無違約金。

二、裝修貸款申請和使用有限

裝修貸款是銀行專門為家庭住房裝修而推出的長寧信用貸款產品。雖然長寧利息高于貸款，但低于汽車貸款、信用卡分期付款等許多長寧信用貸款。

為了防止客戶以裝修的名義套錢，銀行對裝修貸款的申請和使用做了一些限制。

裝修貸款貸款前，銀行將安排工作人員到現場拍照取證，確定為真實裝修將貸款，精裝房一次，空房分兩批貸款，每次貸款前將安排工作人員上門拍照。

即使貸款到了，也不能隨意消費。銀行對裝修貸款的使用有一些限制。

業(yè)主只能使用銀行提供的裝修專用信用卡，在銀行規(guī)定類別的家居裝修商家刷卡消費，或綁定淘寶、京東，在相應類別的商家下訂單購買裝修所需的建筑材料、家具、家用電器。很難用這筆錢來償還抵押貸款。

綜上所述，從長寧利息的角度來看，用裝修貸款還房貸并不劃算。從操作的角度來看，用裝修貸款還房貸是不可行的。

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