2022年3月16日，國(guó)家發(fā)改委財(cái)金司發(fā)布了「2022」209號(hào)文件--關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知，本次專項(xiàng)治理對(duì)象主要是假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無(wú)理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財(cái)或個(gè)人信息，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)次序的主體。

個(gè)人信用報(bào)告是每個(gè)人不可或缺的"經(jīng)濟(jì)身份證"。不過，關(guān)于征信的一些問題許多人仍然不是十分清楚，特別是關(guān)于"征信修復(fù)"這個(gè)概念，最近一段時(shí)間引發(fā)了不少熱議，以"征信修復(fù)"為名的騙局也時(shí)有發(fā)生。

一、個(gè)人征信公民可提出異議

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定："信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。""征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。""經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。"

由此可見，條例規(guī)定了每一個(gè)公民都有提出異議等進(jìn)行征信修復(fù)的權(quán)利。從提出"異議申請(qǐng)"到經(jīng)過審查，20天即可有確定的結(jié)果。

二、警惕"征信修復(fù)"騙局

目前與征信有關(guān)的虛假宣傳和詐騙套路層出不窮。部分消費(fèi)者在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告上有多次逾期記錄，影響銀行業(yè)務(wù)審批，就找到非法中介試圖修改逾期記錄。殊不知，其后果不僅損害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致個(gè)人敏感信息泄露，甚至可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

目前"征信修復(fù)"主要有三種套路：

1、收取高額費(fèi)用后跑路：這類騙局往往以"征信修復(fù)、洗白、鏟單""代理、咨詢"等名義發(fā)布廣告、辦理業(yè)務(wù)，教唆信息主體用"非惡意逾期""不可抗力"等理由或偽造證據(jù)進(jìn)行投訴，借機(jī)收取高額代理費(fèi)用，通常不良信息修改失敗后不予退款或直接跑路失聯(lián)。

2、征信培訓(xùn)、加盟詐騙。這類騙局謊稱教授"征信修復(fù)"技巧開辦培訓(xùn)班，通過招收學(xué)員、加盟代理等形式發(fā)展下線，實(shí)則為騙取加盟代理費(fèi)。所謂培訓(xùn)的核心內(nèi)容就是教人通過偽造證據(jù)欺騙金融機(jī)構(gòu)。

3、騙取個(gè)人敏感信息。這類騙局往往要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感信息，不法分子通過泄露、買賣個(gè)人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，危害信息主體人身及財(cái)產(chǎn)安全。

三、逾期之后怎么辦？

即便有了逾期記錄，大家也不要過于恐慌，因?yàn)橐环矫?，個(gè)人信用報(bào)告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年，不會(huì)伴隨終生；另一方面，銀行在做貸款審批時(shí)會(huì)綜合研判，不會(huì)將信用報(bào)告作為唯一依據(jù)。

如果消費(fèi)者認(rèn)為信用報(bào)告存在錯(cuò)誤、遺漏，可以自己向金融機(jī)構(gòu)或人民銀行征信中心提出異議，辦理異議不收費(fèi)。如果市民認(rèn)為自己的征信合法權(quán)益被侵害，也可以到人民銀行的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。人民銀行業(yè)內(nèi)人士表示，如果只是短期的逾期，需要欠款人在補(bǔ)足欠款后主動(dòng)與銀行聯(lián)系，爭(zhēng)取不上報(bào)。如果趕在銀行上報(bào)央行征信中心前聯(lián)系欠款銀行，并還清欠款，可能就不上報(bào)了。

一般逾期90天以上，就已經(jīng)被上報(bào)征信了。這時(shí)欠款人除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數(shù)額的罰息。此外，為了防止被認(rèn)定為惡意逃避還款，不要立即對(duì)欠款賬戶銷戶，不良信息會(huì)在5年后自動(dòng)消除。如果因?yàn)椴豢煽沽Φ纫蛩匾馔庥馄冢房钊丝梢韵蜚y行提出申訴，要求銀行開具"非惡意逾期證明"。

“征信修復(fù)”市場(chǎng)亂象，已經(jīng)存在多年，這次國(guó)家發(fā)改委財(cái)金司重拳出擊，不光是要清退市場(chǎng)上的打著“征信修復(fù)”幌子騙錢的機(jī)構(gòu)，而且要建立地方臺(tái)賬、通過“信用中國(guó)”網(wǎng)站集中公示，且一旦被確認(rèn)有“征信修復(fù)”違規(guī)宣傳的機(jī)構(gòu)，地方任何信用體系建設(shè)的銀行等機(jī)構(gòu)都不得再與其合作，等于直接宣判了市場(chǎng)退出，這個(gè)機(jī)制目前看來(lái)還是夠嚴(yán)厲的。

總之，征信是大家的另一張社會(huì)通行證，在保護(hù)的同時(shí)，也不必過渡解讀，不管是個(gè)人征信還是企業(yè)征信，有了瑕疵切記不要慌亂，能當(dāng)前解決最好，不能解決也要自己慢慢來(lái)解決，畢竟征信不是銀行等放款機(jī)構(gòu)的唯一放款衡量標(biāo)準(zhǔn)，核心還是自身的資產(chǎn)和還款能力，千萬(wàn)不要被部分步伐機(jī)構(gòu)利用“征信修復(fù)”等幌子欺騙。

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