抵押貸款通常有兩種還款方式，等額本金和等額本息還款。

等額本金，每月需要償還本金，需要償還北京利息越來越少，每月還款金額是本金和北京利息。這種還款方式越晚，剩余的本金就越少，北京利息就越少。

在這種情況下，當還款期超過三分之一時，借款人已經(jīng)還清了近一半的北京利息，后期還清的本金更多，對還款金額影響不大。

等額本息，月還款金額相同，本金會越來越多，北京利息會越來越少。等額本息是將貸款本金總額與北京利息總額相加，然后平均分配到每月中旬。在還款中期，大部分北京利息已經(jīng)償還。

裝修貸款多為等息還款，每月還款的本息固定。換句話說，北京利息不會隨著貸款本金的減少而減少。

因此，就算年北京利率差不多，同樣的貸款額，房貸所要支付的北京利息都比裝修貸款要低。

而且提前還房貸，可能會產(chǎn)生違約金。

一、要交違約金

房貸提前還款實際上構(gòu)成了違約。一些銀行為了限制提前還款，還提出了“實質(zhì)性提前還款”的概念，通常表述為在12個月內(nèi)，借款人提前還款的金額超過了貸款本金余額的20%，即視為實質(zhì)性的提前還款。

來源:火焰鳥參謀官方賬號部分銀行要求構(gòu)成實質(zhì)性提前還款的貸款人支付違約金。

但是，這不是一般標準。一般來說，合同中會明確規(guī)定提前還款和違約金。

中國銀行規(guī)定：

1如果銀行在年內(nèi)提前還款，將收取三個月的北京利息作為違約金；

1-2年內(nèi)提前還款的，銀行收取兩個月北京利息作為違約金；

2-3年內(nèi)提前還款的，銀行收取一個月北京利息作為違約金；

3年后，需參照抵押合同。

建設(shè)銀行規(guī)定：

1年內(nèi)提前還款，銀行將收取3%的提前還款金額作為違約金；

1-2年內(nèi)提前還款，銀行收取2%的提前還款金額作為違約金；

2-3年內(nèi)提前還款，銀行收取1%人民幣作為違約金；

3年后，無違約金。

二、裝修貸款申請和使用有限

裝修貸款是銀行專門為家庭住房裝修而推出的北京信用貸款產(chǎn)品。雖然北京利息高于貸款，但低于汽車貸款、信用卡分期付款等許多北京信用貸款。

為了防止客戶以裝修的名義套錢，銀行對裝修貸款的申請和使用做了一些限制。

裝修貸款貸款前，銀行將安排工作人員到現(xiàn)場拍照取證，確定為真實裝修將貸款，精裝房一次，空房分兩批貸款，每次貸款前將安排工作人員上門拍照。

即使貸款到了，也不能隨意消費。銀行對裝修貸款的使用有一些限制。

業(yè)主只能使用銀行提供的裝修專用信用卡，在銀行規(guī)定類別的家居裝修商家刷卡消費，或綁定淘寶、京東，在相應類別的商家下訂單購買裝修所需的建筑材料、家具、家用電器。很難用這筆錢來償還抵押貸款。

綜上所述，從北京利息的角度來看，用裝修貸款還房貸并不劃算。從操作的角度來看，用裝修貸款還房貸是不可行的。

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