裝修貸款是銀行專門為家庭住房裝修而推出的無(wú)擔(dān)保貸款。月費(fèi)率在0.23%-0.33實(shí)際年化率為5%-7.5%。

信用卡分期付款的月費(fèi)率在于0.6%-0.82實(shí)際年化率在%之間13.02%-17.79%。你說(shuō)的7.081%應(yīng)該是月費(fèi)率，而不是年化率。按月費(fèi)率計(jì)算7.081實(shí)際年化率約為%15.5%。

由此可見(jiàn)，信用卡分期付款的北京利率遠(yuǎn)高于裝修貸款。因此，提前信用卡比提前還裝修貸款更劃算。

抵押貸款通常有兩種還款方式，等額本金和等額本息還款。

等額本金，每月需要償還本金，需要償還北京利息越來(lái)越少，每月還款金額是本金和北京利息。這種還款方式越晚，剩余的本金就越少，北京利息就越少。

在這種情況下，當(dāng)還款期超過(guò)三分之一時(shí)，借款人已經(jīng)還清了近一半的北京利息，后期還清的本金更多，對(duì)還款金額影響不大。

等額本息，月還款金額相同，本金會(huì)越來(lái)越多，北京利息會(huì)越來(lái)越少。等額本息是將貸款本金總額與北京利息總額相加，然后平均分配到每月中旬。在還款中期，大部分北京利息已經(jīng)償還。

裝修貸款多為等息還款，每月還款的本息固定。換句話說(shuō)，北京利息不會(huì)隨著貸款本金的減少而減少。

因此，即使年北京利率相同，抵押貸款的北京利息也低于裝修貸款。

而且提前還房貸，可能會(huì)產(chǎn)生違約金。

一、要交違約金

抵押貸款提前還款實(shí)際上構(gòu)成了違約。為了限制提前還款，一些銀行還提出了實(shí)質(zhì)性提前還款的概念，通常表示借款人提前還款金額超過(guò)貸款本金余額的20%，即視為實(shí)質(zhì)性提前還款。

一些銀行要求構(gòu)成實(shí)質(zhì)性提前還款的貸款人支付違約金。

但是，這不是一般標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)，合同中會(huì)明確規(guī)定提前還款和違約金。

中國(guó)銀行規(guī)定：

1如果銀行在年內(nèi)提前還款，將收取三個(gè)月的北京利息作為違約金；

1-2年內(nèi)提前還款的，銀行收取兩個(gè)月北京利息作為違約金；

2-3年內(nèi)提前還款的，銀行收取一個(gè)月北京利息作為違約金；

3年后，需參照抵押合同。

建設(shè)銀行規(guī)定：

1年內(nèi)提前還款，銀行將收取3%的提前還款金額作為違約金；

1-2年內(nèi)提前還款，銀行收取2%的提前還款金額作為違約金；

2-3年內(nèi)提前還款，銀行收取1%人民幣作為違約金；

3年后，無(wú)違約金。

綜上所述，從北京利率和違約金的角度來(lái)看，提前還款的順序是信用卡、裝修貸款和抵押貸款。

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