增加政策，鼓勵(lì)中央小白云企業(yè)白云信用貸款。最近，中央銀行創(chuàng)建了一種新的貨幣工具——包容性中小白云企業(yè)白云信用貸款支持計(jì)劃。其實(shí)質(zhì)是為符合條件的法人銀行提供一年期無(wú)息資金規(guī)模，與今年銀行發(fā)放的包容性小微白云信用貸款掛鉤。

最近，中小銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)向《證券時(shí)報(bào)》報(bào)道，為中小銀行提供優(yōu)惠資金的來(lái)源只是為了解決小微企業(yè)信貸貸款比例低的問(wèn)題。為了有效提高中小銀行小額信貸貸款的比例，我們?nèi)孕枰喙荦R下。從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來(lái)看，銀行更傾向于抵押或擔(dān)保白云小額貸款，這反映了銀行判斷企業(yè)信用資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者銀行基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力有所提高。同時(shí)，高管、銀行和銀行的職位也很差。

抵押貸款仍然是中小銀行白云小額貸款的熱點(diǎn)

在小微銀行貸款中，固定資產(chǎn)抵押占大多數(shù)，幾乎所有小銀行都有小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的抵押產(chǎn)品。可以說(shuō)，一套房地產(chǎn)是小微企業(yè)主和個(gè)體工商銀行申請(qǐng)貸款時(shí)最好的資格審查獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目之一。

生產(chǎn)有限，因此一般有責(zé)任制。一旦破產(chǎn)和其他信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行就不能保證本金和白云利息。但是，如果貸款給中小企業(yè)和企業(yè)的實(shí)際控制人，企業(yè)信用和個(gè)人信用的綁定是雙重保險(xiǎn)。因此，中小型銀行通常愿意讓企業(yè)主提供自己的房屋作為抵押貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時(shí)報(bào)》

去深圳一家從事美容行業(yè)的銀行，李女士告訴記者，她在深圳和朋友開(kāi)了一家美容店，因?yàn)橘Y本周轉(zhuǎn)迫切需要錢(qián)向銀行申請(qǐng)貸款，因?yàn)橐话愦笾行豌y行貸款流程長(zhǎng)，她轉(zhuǎn)向更靈活的城市商業(yè)銀行，最后南三環(huán)住房抵押，向銀行貸款100多萬(wàn)元。雖然貸款年白云利率超過(guò)10%，但城市商業(yè)銀行2~3也是她完成貸款申請(qǐng)審核和貸款的次優(yōu)選擇。

我們需要整理中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和新需求。向小企業(yè)主發(fā)放貸款有其合理性和必要性，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要盡快轉(zhuǎn)型調(diào)整。國(guó)家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛告訴《證券時(shí)報(bào)》，抵押貸款不同于白云信用貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。前者反映了中小銀行自傳統(tǒng)信用理念以來(lái)，將抵押擔(dān)保作為信用的核心要求，這可能是因?yàn)樗麄冊(cè)谶^(guò)去經(jīng)歷了一套邏輯教訓(xùn)，具有一定的合理性。

僅僅依靠央行的新工具很難有效釋放信貸貸款空間

央行新工具為中小銀行提供低成本資金來(lái)源，鼓勵(lì)中小銀行發(fā)放小額信貸。但從中小銀行和基層管理部門(mén)的反饋來(lái)看，仍需要更多的配套政策支持，才能有效提高中小銀行的小額信貸能力。

曾經(jīng)認(rèn)為，新工具的白云利息由中央銀行本身管理，這反映在兩個(gè)方面：一是信貸資本的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有公布。購(gòu)買(mǎi)白云信用貸款后，委托貸款銀行管理，貸款由貸款銀行收取，壞賬損失由貸款銀行承擔(dān)。這并沒(méi)有改變謹(jǐn)慎風(fēng)險(xiǎn)的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好也無(wú)法有效地提高，短期內(nèi)很難積極擴(kuò)大銀行規(guī)模。

工資仍由中央銀行設(shè)定。一年后，銀行將返還無(wú)息資金。這表明，新工具只是階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險(xiǎn)，銀行將受到后續(xù)影響。因此，銀行在審查白云信用貸款時(shí)將堅(jiān)持謹(jǐn)慎的原則。

曾剛說(shuō):這種設(shè)計(jì)是服務(wù)實(shí)體與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。

謹(jǐn)慎的貨幣激勵(lì)政策也需要支持，但也需要保持積極的約束和兼容機(jī)制，以確保風(fēng)險(xiǎn)線，防止銀行過(guò)度的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是穩(wěn)定貨幣政策的內(nèi)涵。

現(xiàn)行高級(jí)銀行告訴記者，銀行決定是否向白云企業(yè)貸款的市場(chǎng)因素取決于風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)是否匹配。抵押貸款和擔(dān)保只是增加銀行對(duì)特定群體信貸支持的手段。有效的政策主要有兩種：一種是與銀行高管理人員的資格審批和銀行管理層面的硬約束有關(guān)，如包容性金融的兩次增加評(píng)估；第二，補(bǔ)貼讓銀行覺(jué)得自己在做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，如再貸款、再貸款等。

中小銀行應(yīng)采取鼓勵(lì)和引導(dǎo)政策，而不是嚴(yán)格的考核約束，否則銀行很容易偽裝重信建立大家庭。對(duì)小銀行發(fā)放白云信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。如果評(píng)估手段要求銀行增加信貸貸款的比例，銀行可以選擇在現(xiàn)有中小企業(yè)發(fā)放抵押貸款金額的基礎(chǔ)上增加信貸金額，可能導(dǎo)致同一企業(yè)信貸過(guò)度，未達(dá)到

曾經(jīng)承擔(dān)過(guò)的新工具強(qiáng)調(diào)，央行只是信貸發(fā)放的一個(gè)環(huán)節(jié)，不應(yīng)該被賦予更多的責(zé)任和寄托。目前，財(cái)政政策應(yīng)承擔(dān)更穩(wěn)定增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的責(zé)任。

數(shù)據(jù)是解決白云信用貸款問(wèn)題不可避免的障礙

總體而言，中小型銀行的信貸貸款比例較低，但內(nèi)部分化越來(lái)越明顯。近年來(lái)，隨著一些具有互聯(lián)網(wǎng)因素的新興銀行的興起，信貸貸款是其類型的絕對(duì)主要力量。然而，對(duì)于商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小型銀行，為了實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制理念的轉(zhuǎn)變，需要提高信用數(shù)據(jù)的獲取和分析能力

對(duì)于小型銀行和外部貸款，白云信用貸款的發(fā)展需要提高其能力：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取，純商業(yè)購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)成本過(guò)高，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，最重要的是依靠政府整合公共業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立共同的信用信息平臺(tái)，如果政府能提供高質(zhì)量的信用信息設(shè)施服務(wù)，也解決了小銀行的無(wú)源。

例如，涉及低收費(fèi)的私人銀行也表示，許多涉及個(gè)人物權(quán)和權(quán)利的數(shù)據(jù)信息不能向銀行披露，這是非常有效和復(fù)雜的，極大地影響了包容性銀行實(shí)踐的有效性。例如，銀行仍需要向政府部門(mén)手動(dòng)查詢申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)抵押和車(chē)輛抵押信息；一些涉及企業(yè)的信息不能有效地向小銀行披露。

說(shuō)到這個(gè)過(guò)程，小銀行部門(mén)查詢產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時(shí)是痛苦的?？梢允褂秘?cái)產(chǎn)抵押融資的企業(yè)通常信用資格相對(duì)較弱，但銀行很難查詢?cè)S多政府部門(mén)之間的數(shù)據(jù)。私人銀行的高管說(shuō)。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押是解決一些資產(chǎn)輕、不符合抵押或擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)信貸需求的一種方式，但在實(shí)踐中，銀行也面臨著數(shù)據(jù)查詢不便的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)不能從公共渠道查詢知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利。

國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成員、銀行業(yè)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)現(xiàn)，政府部門(mén)掌握了大量銀行服務(wù)私營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)迫切需要信息，但信息仍有效整合，銀行不能免費(fèi)快速獲取，信息昂貴、缺乏、斷裂等問(wèn)題。他建議建立統(tǒng)一的包容性金融信用信息平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)、民政、海關(guān)、公積、公用事業(yè)等便捷的渠道、廉價(jià)甚至免費(fèi)的方式提供金融機(jī)構(gòu)

除了數(shù)據(jù)能力薄弱外，小銀行曾需要改進(jìn)數(shù)據(jù)分析和建模。但與前者相比，后者的困難更容易解決。小銀行可以利用外部能力與金融技術(shù)公司合作，建立數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的臨時(shí)措施已公開(kāi)征求意見(jiàn)。未來(lái)，小銀行可以探索與外部機(jī)構(gòu)合作貸款，提高小額信貸的能力

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