當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流吃緊時(shí)，整個(gè)企業(yè)的管理和業(yè)務(wù)都難以開(kāi)展。在這種情況下，企業(yè)通常選擇向銀行申請(qǐng)貸款。但是，一些小額貸款不能滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本要求。此時(shí)，一些企業(yè)會(huì)選擇向銀行申請(qǐng)發(fā)票貸款。那么，發(fā)票貸款是什么，有哪些種類(lèi)呢?

　　一、發(fā)票貸款的概述

　　發(fā)票貸款是指持票人為了資金融通的需要而在票據(jù)到期前以貼付一定利息的方式向銀行出售票據(jù)。對(duì)于貼現(xiàn)銀行來(lái)說(shuō)，就是收購(gòu)沒(méi)有到期的票據(jù)。發(fā)票貸款的貼現(xiàn)期限都較短，一般不會(huì)超過(guò)六個(gè)月，而且可以辦理貼現(xiàn)的票據(jù)也僅限于已經(jīng)承兌的并且尚未到期的商業(yè)匯票。

　　二、發(fā)票貸款的種類(lèi)

　　一般而言，發(fā)票貸款可以分為三種，分別是貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。

　　貼現(xiàn)是指客戶(持票人)將沒(méi)有到期的票據(jù)出賣(mài)給貼現(xiàn)銀行，以便提前取得現(xiàn)款。一般工商企業(yè)向銀行辦理的發(fā)票貸款就屬于這一種;

　　轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指銀行以貼現(xiàn)購(gòu)得的沒(méi)有到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)貼現(xiàn)一般是商業(yè)銀行間相互拆借資金的一種方式;

　　再貼現(xiàn)是指貼現(xiàn)銀行持未到期的已貼現(xiàn)匯票向人民銀行的貼現(xiàn)，通過(guò)轉(zhuǎn)讓匯票取得人民銀行再貸款的行為。

　　再貼現(xiàn)是中央銀行的一種信用業(yè)務(wù)，是中央銀行為執(zhí)行貨幣政策而運(yùn)用的一種貨幣政策工具。

　　三、發(fā)票貸款和發(fā)放貸款的異同

　　發(fā)票貸款和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，但二者之間卻有許多差別。

　　(1)資金流動(dòng)性不同。由于票據(jù)的流通性，票據(jù)持有者可到銀行或貼現(xiàn)公司進(jìn)行貼現(xiàn)，換得資金。

　　一般來(lái)說(shuō)，貼現(xiàn)銀行只有在票據(jù)到期時(shí)才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現(xiàn)。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。

　　(2)利息收取時(shí)間不同。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中利息的取得是在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)即從票據(jù)面額中扣除，是預(yù)先扣除利息。

　　而貸款是事后收取利息，它可以在期滿時(shí)連同本金一同收回，或根據(jù)合同規(guī)定，定期收取利息。

　　(3)利息率不同，發(fā)票貸款的利率要比貸款的利率低，因?yàn)槌制比速N現(xiàn)票據(jù)目的是為了得到現(xiàn)在資金的融通，并非沒(méi)有這筆資金。如果貼現(xiàn)率太高，則持票人取得融通資金的負(fù)擔(dān)過(guò)重，成本過(guò)高，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)就不可能發(fā)生。

　　(4)資金使用范圍不同。持票人在貼現(xiàn)了票據(jù)以后，就完全擁有了資金的使用權(quán)，他可以根據(jù)自己的需要使用這筆資金，而不會(huì)受到貼現(xiàn)銀行和公司的任何限制。但借款人在使用貸款時(shí)，要受到貸款銀行的審查、監(jiān)督和控制，因?yàn)橘J款資金的使用情況直接關(guān)系到銀行能否很好地回收貸款。

　　(5)債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同。貼現(xiàn)的債務(wù)人不是申請(qǐng)貼現(xiàn)的人而是出票人即付款人，遭到拒付時(shí)才能向貼現(xiàn)人或背書(shū)人追索票款。而貸款的債務(wù)人就是申請(qǐng)貸款的人，銀行直接與借款人發(fā)生債務(wù)關(guān)系。有時(shí)銀行也會(huì)要求借款人尋找保證人以保證償還款項(xiàng)，但與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的關(guān)系人相比還是簡(jiǎn)單的多。

　　(6)資金的規(guī)模和期限不同。發(fā)票貸款的金額一般不太大，每筆貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金規(guī)模有限，可以允許部分貼現(xiàn)。票據(jù)的期限較短，一般為2—4個(gè)月。然而貸款的形式多種多樣，期限長(zhǎng)短不一，規(guī)模一般較大，貸款到期的時(shí)候，經(jīng)銀行同意，借款人還可繼續(xù)貸款。

　　發(fā)票貸款相比于其他貸款，辦理時(shí)間段，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)資金收回較快，資金收回較安全等，所以發(fā)票貸款辦理，能達(dá)到多方共贏的局面。

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