商業(yè)銀行促進(jìn)消費(fèi)復(fù)蘇，部分個(gè)人消費(fèi)貸款年利率持續(xù)下降，個(gè)人信用貸款年利率已降至4.35%，有效期至2023年6月30日，支持按期還本利息。

在擔(dān)保方式上，個(gè)人消費(fèi)貸款一般可分為兩類：一類是純信用貸款，另一類是抵押貸款，后者以汽車抵押貸款為代表；在信貸渠道上，也可分為純在線貸款、純脫機(jī)和在線脫機(jī)的組合。具體來說，工行融資貸款和招商銀行的閃電貸款都是純信用貸款，從申請(qǐng)到貸款都是通過各種渠道辦理的。

為什么現(xiàn)階段很多銀行關(guān)注個(gè)人信用消費(fèi)貸款？為什么降低貸款利率？

業(yè)內(nèi)人士表示，主要有三個(gè)原因。新型冠狀病毒是第一個(gè)鼓勵(lì)監(jiān)管的政策。二是部分企業(yè)因新冠肺炎疫情面臨一定困難。對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人零售業(yè)務(wù)中利潤穩(wěn)定器的作用再次凸顯。第三，與互聯(lián)網(wǎng)公司和消費(fèi)金融公司相比，商業(yè)銀行尤其是國有企業(yè)在資本成本、客戶獲取成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本方面仍有優(yōu)勢。有降息的空間。

今年以來，受疫情影響，個(gè)人消費(fèi)貸款大幅縮水。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，今年1月至4月，更多反映消費(fèi)意愿的居民短期貸款僅增加1771億元，同比大幅減少3614億元。

今年的政_政府工作報(bào)告明確指出，要通過穩(wěn)定就業(yè)促進(jìn)收入增長，保障民生，提高居民消費(fèi)意愿和能力，采取多種措施擴(kuò)大消費(fèi)，滿足群眾多樣化需求。

此外，今年4月，國家發(fā)改委、工信部、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等11個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布通知，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展汽車消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)，適當(dāng)降低首付比例和貸款利率，延長還款期限。

在各項(xiàng)政策的鼓勵(lì)下，隨著國內(nèi)疫情的逐步穩(wěn)定，居民短期貸款有所回升。今年5月，居民短期貸款增加2381億元，同比增加433億元。

從商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營的角度來看，當(dāng)經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力時(shí)，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定作用往往得到突出。例如，工行在2023年推出了第一人金融銀行戰(zhàn)略。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年，工行將從資源配置、渠道轉(zhuǎn)型、場景建設(shè)、客戶獲取、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)維度努力，圍繞市場競爭力、價(jià)值創(chuàng)造、業(yè)務(wù)質(zhì)量、品牌和客戶滿意度四個(gè)目標(biāo)。

銀行的低利率是多少？業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行，特別是大型國有銀行，在個(gè)人信貸消費(fèi)貸款方面具有相對(duì)較低的資本成本、客戶獲取成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本三個(gè)優(yōu)勢。

從資本成本的角度來看，銀行資本主要來自低成本存款。對(duì)于螞蟻金融貸款和京東借據(jù)產(chǎn)品背后的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，主要資本來源是小型貸款公司、自有資本、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，資本成本相對(duì)較高。

從客戶獲取成本的角度來看，銀行的優(yōu)勢在于信用卡用戶和網(wǎng)上銀行客戶在支付鏈上有巨大的股票和巨大的潛在貸款群體。因此，商業(yè)銀行利用信用卡推動(dòng)消費(fèi)貸款是一種常見的做法。

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