有網(wǎng)友抱怨自己在某平臺(tái)借款金額48900元，實(shí)際到賬僅30000元，砍頭息高達(dá)近40%。小編想起來之前也有粉絲留言，說自己借了1000塊錢，但是到手卻只有850塊錢。前期平臺(tái)扣除了一部分的“利息”和“服務(wù)費(fèi)”，這也是變相的砍頭息?。?/p>

法律保護(hù)斬首利息？

小編明確告訴大家，砍頭息是不受法律保護(hù)的，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的第二百條是這樣規(guī)定的：本金中不得提前扣除貸款利息。如果利息是預(yù)先從本金中扣除的，則應(yīng)按實(shí)際貸款金額返還貸款，并計(jì)算利息。

近期，“現(xiàn)金貸”整頓新規(guī)落地，也對此做出了明確要求：P2P網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)禁止從貸款本金中扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金、高逾期利息、滯納金、罰息等。

簡單點(diǎn)說，就是你借了1000元，但是只拿到850元，那你的本金認(rèn)定就是850元，所有的利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金什么的，都要以８５０的本金為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算。這個(gè)就算告到法院，法官也是支持你的。

超過規(guī)定的利息協(xié)議無效

小編再仔細(xì)看了網(wǎng)友的留言，發(fā)現(xiàn)他借1000塊錢的還款期限是一個(gè)月，也就是說，他一個(gè)月要付出150塊錢的利息。

小編忍不住算了一筆賬：借款金額1000元，借款期限30天，前端砍頭息（含利息、服務(wù)費(fèi)等）一次性扣150元，實(shí)際借款人拿到的是850元，但是到期歸還1000元，那么其實(shí)際年化綜合利率=利息/實(shí)際使用金額*365/３０=150/850*360/30=212％。

也就是說，這位網(wǎng)友借這筆錢的年化利率是212%，太坑了！由于額度小，貸款期限短，我們一開始并沒有覺得利率有那么高。

的確，很多貸款產(chǎn)品看上去利率很低，但是一旦換算成“年息”，就變得很驚人了。再加上大部分平臺(tái)為了掩蓋高額利息，將部分利息轉(zhuǎn)為“管理費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等形式。

不過，“現(xiàn)金貸”新規(guī)要求：各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資本成本應(yīng)統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為年化形式。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超出部分的利率無效。

所以說，我們以后借錢就要擦亮眼睛了，一定要看清楚借款合同中約定的內(nèi)容，更要清楚一些基本的法定情形和法律規(guī)范，不要吃了啞巴虧啊。

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