12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)上貸款風(fēng)險專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和整頓現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展網(wǎng)上小額貸款清理整頓工作。

“終于來了”，看到《通知》的那一刻，現(xiàn)金貸從業(yè)者們最近一段時間內(nèi)懸起的心，終于落了下來。

年利率36%——沒有明說的紅線

“年利率36%是不是現(xiàn)金貸紅線？”一直是大家討論的焦點?！锻ㄖ分赋?，“對于各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。”

《通知》本身并沒有直接指出36%的紅線，但其中對綜合資金成本的規(guī)定可以看出，對借款人收取的利率和各種費用形式之和應(yīng)該不高于36%。也就是說，某些現(xiàn)金貸平臺以收取服務(wù)費、管理費等名義，變相提高貸款利率的做法被徹底否定。

除了貸款利息以外，對于備受詬病的砍頭息現(xiàn)象和高額逾期罰息，《通知》中也有規(guī)定，砍頭息被嚴(yán)厲制止，同時，要求借貸機構(gòu)在貸前向借款人明示相關(guān)信息，提示風(fēng)險。

之前有業(yè)內(nèi)人士表示，由于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身成本偏高，如果實行36%的利率紅線，大多數(shù)平臺將會倒閉。目前來看，能夠活下來的平臺，必須具備強大的技術(shù)背景和經(jīng)濟實力。而對于借款人來說，遭遇不良平臺的可能性將大大降低，貸款成本可以大大降低，然后借貸機構(gòu)對借款人的資質(zhì)要求也將更為嚴(yán)格。

借款發(fā)放將更為嚴(yán)格——無收入人群和多頭借貸者將被拒之門外

一直以來，現(xiàn)金貸備受詬病，門檻低，利息高，下款快。但對沒有收入來源的絕大多數(shù)學(xué)生來說，獲取校園貸之后要面臨的基本是債臺高筑，無力償還?！锻ㄖ诽貏e指出，“不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款”，另外，《通知》明確規(guī)定“禁止發(fā)放‘校園貸’”。多數(shù)學(xué)生屬于無收入來源人群，所以這基本上是革了“校園貸”的命，杜絕了大學(xué)生因校園貸陷入過度消費，導(dǎo)致欠下高額債務(wù)無力償還，甚至輕生的慘劇發(fā)生。當(dāng)然，這也適用于一些因各種原因沒有收入來源的社會人士。

除此以外，《通知》還明確規(guī)定“暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改?！睂τ诮杩钊硕裕粏栍猛倦S意下款的平臺，以后可能再也見不到了。

《通知》還指出，“應(yīng)采取有效措施防范借款人‘以貸養(yǎng)貸’、‘多頭借貸’等行為。” 由此可以判斷，以貸養(yǎng)貸、多頭借貸將被重點防范，對于那些習(xí)慣靠貸款為生，拆東墻補西墻的借款人來說，這無疑是當(dāng)頭一棒。

暴力催收被明確制止

一直以來，暴力催收是現(xiàn)金貸的亂象之一，不少借款人因為一個平臺的借款逾期，遭受暴力催收，不僅自己被騷擾，甚至還會累及家人和朋友。

如今，現(xiàn)金貸新規(guī)明確指出，不得泄露客戶隱私，要保障用戶信息安全，同時“各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”由此來看，困擾借款人的暴力催收被明確制止。這一新規(guī)的制度，也能看出監(jiān)管層對于借款人人身安全的極大重視。

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